Где используются электронные деньги. Электронные деньги и платежные системы

Если вы самостоятельно собирали свой компьютер, покупая для него комплектующие по отдельности, то в таком случае все драйвера для компьютера уже не найти на одном единственном сайте производителя, как это легко было бы сделать при покупке готового компьютера (об этом рассказано в статье «Как найти драйвера, если был куплен ноутбук или готовый стационарный компьютер! »). Ведь вы покупали не готовый компьютер, который принадлежал бы какому-то производителю, имел бы свою модель и драйвера для которого можно было все разом скачать с одного сайта. Раз компьютер собран из самостоятельно выбранных вами запчастей, значит он уже не будет соответствовать какой-то модели и принадлежать какому-то производителю, потому что это уже ваше творение:) Поэтому драйвера придётся искать отдельно для всех устройств, из которых был собран компьютер. Сюда же можно отнести тот случай, когда после покупки готового (уже собранного) компьютера вы через какое-то время решили заменить какие-то «железяки».

Сейчас я покажу, как найти все нужные драйвера для самостоятельно сконфигурированного компьютера вручную, через интернет.

О том, что такое драйвера рассказано в статье:

Итак, вы сами подобрали все комплектующие, собрали компьютер, установили Windows и видите, что драйвера установлены не для всех устройств, а может быть даже не установлены практически ни для каких. О том, установлены ли все драйвера можно узнать из стандартной утилиты «Диспетчер устройств». Как это сделать я рассказывал в отдельной статье .

И чтобы установить драйвера в этом случае есть несколько вариантов.

Обратите внимание!
Если у вас не установились автоматически даже драйвера на сетевые карты, что не даёт вам возможности выйти с этого компьютера в интернет, то все ниже рассматриваемые действия придётся производить с какого-либо другого компьютера, где есть выход в интернет. А после того как драйвера все скачаете, нужно будет перенести их на нужный компьютер, например, через флешку или диск.

Вариант №1. Поиск драйверов вручную по коду устройств через сайт devid.drp.su

Этот вариант я считаю наиболее оптимальным. Способ представляет собой определение кода устройства и поиск драйверов в интернете по этому коду на различных сайтах.

Предположим, что в диспетчере устройств мы видим примерно вот такую картину:

Т.е. на компьютер не установлены драйвера для нескольких устройств. Однако определить через диспетчер устройств, для каких именно устройств нет драйверов проблематично, потому что в названиях как-то всё размыто. Можно лишь примерно понять. Например, «Ethernet-контролер» – это скорее всего сетевая карта для подключения проводного интернета. «Сетевой контроллер» — это, вероятно Wi-Fi адаптер, т.е. сетевая карта для доступа к интернету через Wi-Fi.

Но у каждого устройства есть свой уникальный номер, который диспетчер устройств как раз-таки может нам показать. А узнав номер, мы сможем найти драйвер для устройства через интернет.

Рассмотрим пару примеров, как найти драйвера вручную по коду устройств:

В начале я найду драйвер для непонятного устройства «PCI-контроллер Simple Communications».

Определяем код устройства, для которого хотим найти драйвер .

Чтобы определить код устройства, кликаем по нему в диспетчере устройств правой кнопкой мыши и из появившегося меню выбираем «Свойства»:

В открывшемся окне выберите вкладку «Сведения», а затем ниже, под надписью «Свойства», выберите «ИД оборудования»:

В первую очередь пробуем искать по коду из самой нижней (4-й) строчки. Кликните правой кнопкой ниже по 4-й строке с кодом и выберите «Копировать».

Пробуем найти драйвер по коду на сайте devid.drp.su .

После того как скопировали код, открываем сайт:

Devid.drp.su

Попробуем найти драйвер на нём. Этот сайт относится к программе DriverPack Solution, которая собирает в себя практически все возможные драйвера. Здесь с большой долей вероятности можно найти драйвер для любого устройства.

Открыв сайт, первое, что вам нужно сделать – вставить в самую верхнюю длинную строчку скопированный на предыдущем шаге код устройства и удалить в этом коде всё что идёт от символа «&» и до конца.

Например, вы копировали код:
PCI\VEN_8086&DEV_0166&CC_0300

Значит после удаления символов от «&» у вас должен остаться код:
PCI\VEN_8086&DEV_0166

Если вы не знаете, какая у вас система, то откройте поиск Windows и введите там «Сведения о системе», после чего выберите появившуюся программу из списка:

В открывшейся программе, в окне слева, выберите «Сведения о системе» и справа в строке «Имя ОС» отобразится версия вашей Windows (в моём примере на изображении ниже «Windows 10»), а в строке «Тип» — разрядность: x64 или x86:

На основе этих данных и указываем тип и разрядность системы на сайте devid.drp.su.

После того как код устройства указан и версия Windows выбрана, нажимаем кнопку «Search Drivers».

В результате на странице появится список драйверов, подходящих по указанному вами коду оборудования и для вашей версии Windows. При помощи кнопки «Скачать» загружаем один из драйверов на компьютер.

Обратите внимание!
Если отображается несколько одинаковых драйверов (как на изображении выше), то скачивайте тот драйвер, у которого самая свежая дата выпуска в колонке «Версия драйвера».

Кликнув по кнопке «Скачать», драйвер загрузится на ваш компьютер и останется его только установить. В установке драйверов нет вообще ничего сложного и этот момент я затронул в отдельной статье, .

Обратите внимание!

Бывает, что в списке драйверов будут отображаться разные драйвера, например:

Это значит, что код оборудования может быть схожим для нескольких устройств. В таком случае вы можете просто скачивать и пробовать устанавливать все предлагаемые варианты до тех пор, пока не установится нужный драйвер.

Как видим, драйвер было найти не сложно. Сейчас рассмотрю ещё один пример чтобы стало более понятно:) Найду для примера драйвер для устройства, которое в диспетчере устройств обозначается как «Ethernet-контроллер».

Кликаю по устройству правой кнопкой мыши, открываю свойства:

В окне выбираю вкладку «Сведения», из списка выбираю пункт «ИД оборудования» и копирую код из 4-й строки:

Открываю сайт devid.drp.su, указываю там скопированный номер, удаляю в нём всё, начиная от символа «&». Далее выбираю версию Windows и выполняю поиск:

Для моего устройства и выбранной мной версии Windows отобразилась только одна версия драйвера, которую я могу скачать и установить:

Вот и всё!

Однако, всё же изредка бывает такое, что на сайте devid.drp.su не найдётся драйверов по указанному вами коду оборудования. В таком случае есть и альтернативный вариант, который рассмотрим ниже.

Альтернативный вариант поиска драйверов по коду устройства

Если драйверов на известном сайте devid.drp.su для нужного вам устройства не нашлось, то можно применить вот такой простой способ:

Определяем код устройства . Точно также копируем код оборудования (4-ю) строчку:

Ищем драйвер на различных сайтах .

Теперь идём на сайт Google.com и прямо в поисковую строку вставляем скопированный код, после чего удаляем из кода символ «&» и всё что следует после него, например:

PCI\VEN_8086&DEV_1C3A&СС_0780 = PCI\VEN_8086&DEV_1C3A

Нажимаем кнопку поиска и перед нами отображается список сайтов, подходящих под наш запрос:

Теперь нужно открывать сайты по очереди, начиная с самого первого (верхнего) и смотреть, можно ли на сайте загрузить драйвера.

Сразу стоит отметить, что не на всех сайтах вы найдёте нужный драйвер, поскольку на некоторых из них не будет драйвера для вашей версии Windows, а на некоторых вообще всякая лабуда вместо драйверов.

На примере изображении выше я обвёл те сайты, на которых драйвера действительно чаще всего можно найти и безо всяких проблем скачать. Вот эти сайты:

Если порыться в поиске более глубоко, то можно найти и другие сайты, где сможете скачать нужный драйвер. Но не стоит искать драйвера на форумах, поскольку это самый долгий путь. Вам придётся читать все сообщения подряд, чтобы понять, где дана ссылка на нужный вам драйвер.

А теперь рассмотрим парочку примеров скачивания драйверов с разных сайтов.

Пример скачивания драйвера с сайта driver.ru:

Когда вы попадёте на сайт из результатов поиска, на странице уже будут отображаться драйвера, большая часть из которых совместима с вашим устройством.

Здесь вы можете просто скачивать по очереди все драйвера, которые отобразил сайт и пробовать устанавливать до тех пор, пока нужный драйвер не установится. Все несовместимые драйвера либо не установятся, либо просто не будут работать, поэтому установить что-то не то можно не бояться.

Не забудьте обращать внимание на версию Windows, для которой предназначен драйвер.

Имейте ввиду!
Драйвера для Windows 8, Windows 8.1 и Windows 10 очень часто совместимы и, если вы, например, не смогли найти драйвера конкретно для Windows 8.1, то попробуйте установить драйвера для Windows 8. Или если не смогли найти драйвера для Windows 10, попробуйте установить от Windows 8.1 или Windows 8. Бывает также, что драйвера для Windows 7 будут совместимы с Windows 8, 8.1 и Windows 10. Т.е. можно пробовать устанавливать драйвера от разных систем.

Рассмотрим пример процесса скачивания с этого сайта. Найдя нужный драйвер, кликаем по кнопке скачивания внизу:

В следующем окне вам нужно подтвердить, что вы не робот, поставив галочку в указанном месте (см. изображение ниже). Затем нажмите внизу кнопку «Скачать»:

И наконец, на очередной странице увидим в самом верху ссылку на скачивание в виде названия файла с расширением:

Кликаем по ней и скачиваем файл.

Пример скачивания драйвера с сайта members.driverguide.com:

Перейдя на сайт из поисковой системы, на странице отобразится список вероятно совместимых драйверов с вашим устройством:

Кликнув по кнопке скачивания откроется новая страница, где в глаза бросается большое количество рекламы.

Внимание!
Не кликайте куда попало в случае если на сайте много рекламы, будьте внимательны, иначе можно подцепить вирусы и прочую заразу на компьютер!

В следующем окне в центре появится окошко, для подтверждения того, что вы реальный человек, а не программа:) Вам нужно дождаться загрузки содержимого окна и нажать кнопку «Показать»:

Откроется новое окно, где снова несколько секунд ожидаем загрузки содержимого. В окне появится код рядом с надписью: «Введите». Этот код нужно переписать в точности как есть в строку ниже («Your Answer») и нажать «Return to Page»:

Вас вернёт на первоначальную страницу где теперь появится кнопка «Continue». Нажав её начнётся загрузка драйвера на компьютер:

Вот таким альтернативным способом можно попытаться вручную найти драйвера по коду устройств. Конечно для этого варианта я показал на примерах скачивание драйвера только с 2-х сайтов, а их огромное количество. Но принцип скачивания на всех сайтах одинаков. Отличается лишь по большей части интерфейс и иногда порядок скачивания.

Но я больше склоняюсь, что вы сможете легко найти драйвера и по основному методу, предложенному в варианте №1.

Вариант №2. Поиск драйверов на официальных сайтах производителей устройств

Если у вас не получилось найти драйвера для ваших устройств по 1-му варианту, то это можно сделать ещё вот таким способом.

Вам нужно будет посмотреть производителя и модель каждого устройства в компьютере через документацию к ними или специальные программы (например, Aida64 или Sysinfo Detector), после чего по отдельности искать драйвера для каждого устройства через официальный сайт производителя или же (если на официальном сайте драйвером нет) в интернете по модели устройства.

Возьмём такой пример. В диспетчере устройств у меня видно, что не установлен в системе драйвер на видеокарту и ещё на какое-то непонятное устройство:

Как определил, что на видеокарту? А потому что если в списке устройств в разделе «Видеоадаптеры» есть устройство «Стандартный VGA графический адаптер», значит нет драйвера на видеокарту, иначе устройство имело бы название вашей видеокарты, например «NVIDIA GeForce GTX980».

Давайте рассмотрим последовательность ваших действий:

Узнаём производителя и модель устройства .

Обратите внимание!
Если в диспетчере устройств у вас имеется «Неизвестное устройство», то вероятно не установлен драйвер для какого-то устройства материнской платы или же специальная программа для материнской платы. Следовательно, нужно сначала установить все драйвера для вашей материнской платы и программы для неё.

Если вы собирали компьютер из отдельных комплектующих, то у вас могли остаться документы по каждому приобретённому устройству, где указано то что нам нужно – производитель и модель. Если документации никакой не осталось, то узнать модель поможет одна из программ, определяющих железо вашего компьютера. Я рекомендую Aida64, либо Sysinfo Detector. Первая – платная, но есть вы можете воспользоваться ей бесплатно в течение 30 дней. А у второй есть полностью бесплатная редакция. Если думаете, что выбрать, то выбирайте временно – Aida64, поскольку качество у этой программы всё-таки повыше будет.

Как устанавливать и пользоваться программой Aida64 рассказано в статье:

Как устанавливать и пользоваться Sysinfo Detector рассказано в статье:

Если вы определяете устройства через программу Aida64 то определить что за устройства без драйверов можно, выбрав слева раздел «Устройства > Устройства Windows» и затем справа открыть категорию «Unknown» (неизвестные). Внизу появится информация о выбранном устройстве:

Итак, в моём примере неизвестное устройство имеет название «Asus ATK-110 ACPI Utility».

Выше я упоминал, что неизвестное устройство – это скорее всего что-то на материнской плате, поэтому определим сразу, какая материнская плата в устройстве. Для этого открываем раздел «Системная плата» и переходим в такой же подраздел. Справа в окне увидим производителя и модель системной платы: Asus P5KPL-AM EPU.

Теперь разберёмся с видеокартой. Видеокарта, как правило, правильно определяется в Aida64 через раздел «Отображение» > «Видео PCI / AGP». Как видим, программа определила видеокарту: «nVIDIA GeForce GT 430»:

Если вы смотрите устройства через Sysinfo Detector , то увидеть устройства с неустановленными драйверами можно 2-мя способами. Первый — в разделе «Отклонения»:

Как видим, обнаружено то же устройство, что и через программу Aida64: ACPI/ATK0110

И второй способ – в разделе «PCI-устройства» выбрать подраздел «Неизвестные устройства». Здесь программа увидела сразу 3 «проблемных» устройства и одно из них, как раз материнская плата: Asus P5KPL-AM EPU.

Производителя и модель видеокарты лучше посмотреть в разделе «PCI-усройства». В списке найдите подраздел «Display controller»:

Из примера видно, что производитель карты NVIDIA, а модель – GeForce GT 430.

Итак, нужные данные узнали и теперь будем искать драйвер.

Ищем драйвер на сайтах-производителях устройств .

Выяснили, что не хватает драйвера скорее всего для какого-то устройства на материнской плате, а может быть какой-то программы специально для материнской платы. Производитель платы – Asus, а модель в моём примере P5KPL-AM EPU. Раз производитель Asus, то искать будем на сайте официальном сайте Asus.

О том как искать официальный сайт производителя устройства и скачивать с него драйвера подробно описано . Если коротко, вам нужно открыть поисковую систему Google, набрать там название производителя и открыть первый сайт в результатах поиска. Далее следует перейти в раздел «Сервис» или «Поддержка» и указать модель устройства, например:

Помимо драйверов, обращайте внимание и на раздел «Утилиты» (его видно в списке на изображении выше), потому что иногда «Неопознанное устройство» — это какая-то не установленная специальная программа для материнской платы. Лучше установить весь комплект для материнской платы, представленный на сайте, чтобы проверить, в этом ли была проблема.

В этом примере продемонстрирован поиск драйверов для материнской платы. Если установить все драйвера и утилиты для неё, то «Неизвестное устройство» из диспетчера устройств должно пропасть.

Теперь найдём драйвер для видеокарты. Судя по данным, взятым из программ Aida64 и Sysinfo Detector, производитель видеокарты – NVIDIA, а модель GeForce GT 430. Раз производитель NVIDIA, значит ищем официальный сайт этот компании точно также через Google:

На сайте сразу видим раздел «Драйверы» и в нём пункт «Загрузить драйверы». Открываем:

Откроется окно, где нужно указать данные о видеокарте. Тип продукта в моём примере «GeForce», если модель GeForce GT 430, то серия продуктов подходит «GeForce 400 Series». Тут не сложно сориентироваться. Далее в списке «Семейство продуктов» выбираем уже конкретно модель – «GeForce GT 430». И осталось выбрать только версию Windows, установленную на вашем компьютере и язык драйвера. Затем нажимаем «Поиск»:

Откроется страница для загрузки нужного драйвера. Нажимаем кнопку «Загрузить сейчас»:

На следующей странице принимаем условия соглашения и нажимаем кнопку «Принять и скачать»:

Таким же образом вы можете скачать драйвер, в принципе, для любого устройства, зная его производителя и модель. Нужно будет лишь найти официальный сайт производителя и указать там модель.

В крайнем случае, если, к примеру, не удаётся найти драйвера на официальном сайте, вы можете поискать их и на других сайтах, указав в поиске Google примерной такой запрос: «драйвер для Asus P5KPL-AM EPU». Вместо Asus P5KPL-AM EPU вам, соответственно, нужно указать производителя и модель именно вашего устройства, для которого ищите драйвера.

Ну и в заключении отмечу, что если вы пользуетесь Windows 8 и старше, то проблем с драйверами скорее всего у вас не будет. Эти системы устанавливают в большинстве случаев все драйвера автоматически сразу после установки Windows. Пробовал на нескольких ноутбуках переустановить Windows 8.1 и Windows 10 и на каждый были установлены автоматически все драйвера, вследствие чего отпала необходимость искать их самому.

На этом статью считаю завершённой. Теперь вы сможете отыскать нужный драйвер по коду устройства или по его производителю и модели. Напомню, что такие варианты поиска драйверов могут понадобиться вам, если вы самостоятельно подбирали комплектующие для своего компьютера или же меняли в готовом купленном компьютере какие-то детали.

Также имеется возможность автоматически установить драйвера на компьютер при помощи специальных программ. О такой возможности рассказано в отдельной статье:

Всего Вам доброго! До встречи в других статьях:)

Приветствую мои дорогие читатели!

Сегодня я решил написать интересную статью о необходимом программном обеспечении для Windows 10! Да-да, саму новую ОС, которая сегодня так популярна. Мы рассмотрим, как и где взять драйвера для виндовс 10, как их искать, и как сократить время, которое требуется на все это!

В чем отличие в версиях и системах?

Многих интересует вопрос, какая разница, для какой винды дрова? Разница есть и она огромна. Например, сейчас преобладающее большинство пользователей пользуются ОС с разрядностью в 64 бита. Я уверен, у вас стоит точно такая же. Для нее издается отдельное программное обеспечение, которое умеет опознавать процессор с несколькими ядрами, а также, потребляет столько оперативной памяти, сколько есть на вашем ноуте.

А вот в случае с ОС в 32 бита, драйвера будут совершенно другие, так как такие машины слабее, и софт, который на них стоит, не должен брать ресурсов больше, ем ему положено. Таким образом, любое ПО делится на две группы по разрядности самой системы.

В то же время, огромную роль играет и версия операционной. Многие ошибочно полагают, что скачав драйвера для «висты», они подойдут и на «десятку». Установиться то они могут, и то в редких случаях, а вот ошибок они понаделают столько, что ПК начнет попросту тормозить.

Где брать драйвера?

Предположим, что у вас ноутбук Асус. Чтобы не искать По по отдельности, вы моете попробовать найти на торрент-трекерах сборки всего необходимого софта именно под ваш ПК. Для этого просто открываете поисковик, вбиваете туда полное название модели вашей машины и дописываете «скачать драйвера торрентом».

Если повезет, то попадется полная сборка со всеми необходимыми программами и даже утилитами. Только не удаляйте потом этот архив. Лучше залейте на свой файлообменник или на флешку. Ведь такое ПО всегда может пригодиться! Кстати, в таких сборках попадаются дрова и для смарт доски от той же фирмы.

Вы можете также попытаться найти дрова вручную. Это долго, но зато надежно. Открываете диспетчер задач , смотрите, как называется нужный вам девайс, вбиваете его название и фирму в поисковик и идете на их сайт. Например, процессор у вас от АМД, запомните название модели и на портале этого производителя вбейте его в поисковую строку. Если на нем что-то имеется для этого девайса, вы сразу же увидите. Только правильно выбирайте разрядность и версию операционной системы. Кстати, вот ссылка на AMD.

На самом деле, всегда лучше качать все необходимое с официальных сайтов производителей. Это дает гарантию того, что предлагаемое ПО является сертифицированным и брака в нем быть не может. А вот в самопальных сборках начинающие программисты могут напихать чего угодно, причем такого, что может подпортить ваш ПК.

Простой вариант

Есть несколько программ, которые помогут вам найти все драйвера быстро и без особых усилий.

Driver Reviver – отличная программа, поможет найти и обновить ПО для аудио и для игр. Платная, однако есть демо-версия, которая позволит вам пользоваться ей 7 дней бесплатно. Работает на всех версиях ОС. Пользователи отмечают, что она находит нужные дрова практически для всех девайсов, особенно для старых.

Для ее работы необходимо подключение к глобальной сети, в противном случае она сможет только произвести сканирование вашего ПК. Она автоматически устанавливает все нужное, вам лишь нужно выбрать, все ли вы хотите инсталлировать или то-либо конкретное. Скачать можно отсюда .

Если вы предполагаете, что у вас не будет интернета, а ПО обновить надо, то лучшим решением будут большие сборники с дровами почти всех производителей. Например, DriverPack Solution . Вам даже интернет не понадобиться, все уже есть в этой софтине. Весит она конечно много, но и польза от нее громадная. Запишите ее на болванку или флешку и у вас больше никогда не будет проблем с драйверами. Она абсолютно бесплатна.

Специальные сайты

В сети полно громадных порталов, где можно найти нужное программное обеспечение для любого девайса. Не автоматически конечно, но и блуждать по всему интернету вам не придется, а это плюс, не так ли? Найти и скачать все, что нужно можно вот на этой площадке . Тут есть все, от дров на планшеты до wi-fi. Все бесплатно и быстро, ваша задача просто найти нужный софт. Поиск работает отлично, есть комментарии под каждым разделом, все обновляется и перепроверяется на вредоносные вирусы.

Еще один портал . У него также большая база, однако, скорость скачивания файлов больше, и есть свое программка, которая позволит загружать По быстрее и автоматически. Возьмите на заметку, что этот сайт является топовым, то есть на него заходит большинство народу в поиске дров, а это значит, что он достоин вашего внимания.

Стандартные процедуры

Ранее, такой вариант почти не использовался. Заключается метод в поиске драйверов с помощью стандартного диспетчера устройств, встроенного в винду. В «десятке» он стал более менее работать, а вот в предыдущих версиях пользы от него никакой не замечалось.

Что бы им воспользоваться, идите в панель управления вашей ОС, ищите там вкладку «Система », а далее «Диспетчер задач ». В нем выбираете любой девайс и жмете кнопку «обновить ».

Скачивать ничего не нужно, если ПО будет найдено, то система сама его загрузит и установит. По сравнению со своими предшественниками,Windows 10 достаточно часто что-либо находит. Видимо Майкрософт уделили особое внимание этому аспекту.

Заключение

На этом я буду с вами прощаться. Не бойтесь пользоваться новой операционкой! Она проста в управлении а интерфейс радует глаз. Тем более, я только что вам рассказал, как ставить под нее нужный софт. Просто будьте внимательны и пользуйтесь моими советами! Кстати, вот тут есть отличное видео по нашей теме!

До новых встреч, уважаемые читатели!

Электронные деньги существуют относительно недавно. Но уже получили признание Интернет-пользователей. Вместе с тем для многих сущность электронных платежей остается не понятой до конца. Что являют собой электронные деньги в России?

Общие моменты

Впервые применять электронные деньги начала Япония в 1980-х годах. Начало положило внедрение предоплаченных чиповых карт отдельных компаний, которые со временем стали применять и использовать иные экономические субъекты.

Для Европы началось первое использование платежных предоплаченных электронных продуктов с 1990-х годов. Индивиды могли сохранять свои средства на специальных картах (Mondex, Proton, Danmont и Primeur Card).

Интерес к подобным средствам оплаты привлекли инновационные техники, а также отсутствие принадлежности к банковской сфере. Через некоторое время подобные проекты стали внедряться и банками.

Чуть позже новые технологии платежей пришли и в Россию. И если сначала они были восприняты с неким сомнением, то уже к 2013 году оборот рынка электронных расчетов в РФ достиг почти двух с половиной триллионов рублей.

Развитию сферы применения электронных денег способствовало несколько факторов. В частности активное распространение онлайн коммерции, невысокая цена Интернет-операций, возможность мгновенного исполнения операций без идентификации личности.

Масштаб распространения электронных платежных средств и немалая значимость их при расчетах между юридическими и частными субъектами привели к необходимости урегулировать основные вопросы применения.

От государства требовалось:

Основные определения

Электронные деньги, в сущности, являются деньгами в обычном понимании данного слова. Ими можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, рассчитываться за различные услуги, переводить в банк на счета и карты.

Но они обладают таким преимуществом как мобильность. Отсутствует привязка ко времени и месту. Осуществить платеж можно из любой точки земного шара и в любое время суток. Главное условие это наличие доступа к Интернету.

В качестве основных формулировок встречаются таковые, что электронные деньги это:

Термин «электронных денег» далеко не однозначен. Он используется в самых разных пониманиях. Под данным определением подразумеваются системы сохранения и передачи как валют официальных, так и частных.

Следовательно, правила оборота электронных денег регулируется как положениями Центробанков, таки и личными регламентами платежных систем.

В более упрощенном понимании платежи электронными деньгами можно представить как перевод обычной денежной наличности с одного банковского счета на другой. При этом процедура довольно проста и не требует излишних формальностей.

Их квалификация

Наиболее часто электронная наличность классифицируется следующим образом:

В России наиболее популярными считаются такие платежные электронные продукты :

• Яндекс Деньги;
• WebMoney;
• Единый кошелек;
• РБК Деньги;
• PayCash;
• Rapida.

Большая часть российских систем электронных платежей представлена не финансовыми организациями. Их деятельность не считается финансовой.

Это дозволяет платежным системам уменьшить расходы, возникающие при осуществлении банковской деятельности. Но в то же время это препятствует ведению юридически полноценных финансовых отношений меж участниками системы.

Именно это положение вещей и требует четкого законодательного регулирования понятия электронных денег и правил их применения.

Действующие нормативы

Изначально законность оборота электронных денег ставилась под сомнение, поскольку не признает электронные деньги денежными средствами. Потому платежными системами найден способ решения данной проблемы.

В частности электронная наличность получила иное название. Например, титульные знаки Вебмани или авансовые платежи PayCash .

Таким образом, электронные деньги становятся не денежными средствами, а предоплаченными наличным способом титульными знаками или ценными бумагами.

Электронные деньги при этом стали способом учета прав требований пользователей электронных платежных систем к представителям данных систем.

Электронные платежи, в сущности, являют собой обмен сообщениями, в которых подтверждается передача титульных знаков и имущественных прав.

Что касается правового аспекта, то платежная система этот гарант, гарантирующим третьим лицам выплату суммы, эквивалентной единице системы, через банк.

С юридической точки зрения электронные деньги это аналог чеков, ценных бумаг, подарочных сертификатов. То есть платежные системы осуществляют эмиссию ценных бумаг с применением бездокументарных чеков на предъявителя.

Также заслуживает внимания . Она предполагает возможность осуществлять законный оборот не предусмотренных законодательно ценных бумаг. Это значит, что оборот электронных денег не нарушает российское законодательство.

На данное время рынок электронных денежных средств в России регулируется ЦБ РФ. Основным регламентирующим законом является .

С 16.05.2014 в силу вступили некоторые изменения. Корректировки в ФЗ №161 и внес .

В соответствии с новыми поправками введена обязательная идентификация пользователей в отношении физических лиц, некоммерческих организаций и организаций, созданных за пределами РФ. При этом возможной стала процедура упрощенной идентификации.

Особенности электронных денег

Главная особенность электронных денег в их виртуальности. Такие платежные средства нельзя увидеть, потрогать или положить в карман.

Но от этого ценность их не умаляется. Конечно, такими деньгами не рассчитаешься в обычных магазинах. Однако можно совершать покупки через Интернет, оплачивать различные платежи и услуги, переводить средства иным лицам.

Что касается прочих особенностей, то электронные деньги могут быть персонифицированными и анонимными. Зависит это от правил обращения электронной наличности в системе.

При этом делаются всевозможные попытки персонифицировать большую часть электронных средств. Для этого вводятся лимиты для анонимных пользователей, ограничивается размер анонимного кошелька.

Важной особенностью электронных платежных средств можно назвать и защитные криптографические методы. Они позволяют достичь определенной безопасности при использовании электронной наличности.

То есть электронные деньги надежно защищены электронной цифровой подписью. Таковая избавляет от возможности подделки электронных денежных средств.

Кем используются

В основном в России электронные деньги используются для оплаты сотовой связи, доступа в Интернет, коммунальных услуг, Интернет-покупок.

Нередко электронные платежи используются для перевода средств другим пользователям системы. Подростки часто тратят деньги на онлайн-игры. Более старшее население оплачивает таким способом товары и услуги, налоги и штрафы.

По количеству пользователей, которые хотя бы раз использовали электронные платежи, российская статистика для крупного города выглядит следующим образом?

При этом 14% молодого поколения тратит деньги, заработанные в Интернете. 48% старшего поколения являются начинающими пользователями.

Все чаще электронные деньги применяются при ведении онлайн бизнеса. При этом рассматриваются электронные деньги как форма современного рыночного хозяйства.

Электронные платежи позволяют моментально совершать расчеты между предпринимателями и клиентами. При этом исключаются многие расходы, неотъемлемые для предпринимательской деятельности в оффлайне.

Формы их использования

По формам использования электронных средств можно выделить несколько основных способов.

К таковым относятся:

Internet банкинг	При помощи данного способа можно переводить деньги со своего банковского счета на любой другой, в том числе и на счет электронного кошелька. Полученные электронные деньги можно использовать в любых возможных целях. При этом за совершением перевода можно проследить в онлайн режиме. Вместо подписи клиент виртуального банка использует ЭЦП, которая считается самым надежным методом защиты
Кредитные карты	Способ удобен, поскольку позволяет расплачиваться в любой валюте, в том числе и в электронной. Но желательно при использовании такого варианта не передавать личные данные, поскольку защита кредитных карт не так совершенна
Банкоматы	Обналичить свои электронные деньги можно через банкомат. Для этого достаточно заказать в платежной системе виртуальную дебитную карту и перевести на нее средства с электронного кошелька. Процесс обналичивания не отличается от использования обычной пластиковой каты. Нужно ввести данные виртуальной карты и снять с нее наличные
Банковские чеки	Этот вариант приемлем для получения наличности в банке. Можно перевести электронные деньги на банковский счет и затем снять деньги. Либо перевести электронные средства в банк, который обменяет их на наличность. К этому же способу можно отнести и пересылку электронных денег через систему международных переводов с получением в любом банке

Каково их преимущество

К наиболее значимым преимуществам электронных денег можно причислить:

• возможность оплаты в любом месте и в любое время;
• практически моментальный перевод средств;
• удобство и простота использования.

Не столь явными преимуществами можно назвать возможность снижения очередей в кассы и уменьшения нагрузки на бухгалтерию. Помимо того, электронные деньги защищены от подделок.

Они портативны, то есть не займут много места при любом количестве. Они идеально делятся, что избавляет от необходимости ждать сдачу.

Электронные деньги могут храниться сколько угодно, от этого их внешний вид не придет в негодность. При электронных платежах полностью исключен человеческий фактор, то есть все платежи дойдут по назначению.

Недостатки таких платежей

Из недостатков особенно существенны такие:

• необходимость уплаты процента системе при снятии денег;
• возможность взлома кошелька;
• потеря денег при утрате пароля.

При более подробном анализе недостатков они практически сводятся к нулю. При выводе средств нужно оплатить определенный процент за снятие. Но банки точно также взимают комиссию за обслуживание и проводимые операции.

Потому данный недостаток скорее обычная издержка обращения к третьим лицам для осуществления финансовых операций. Электронный кошелек может быть взломан. При этом стороннее лицо войдет в систему и потратит или переведет хранимые средства.

И чаще всего в этом виноват сам пользователь. Войти в систему можно только при помощи логина и пароля, которые придумывает сам владелец кошелька. От того насколько тщательно хранит он свои данные и зависит возможность хищения конфиденциальных данных.

Еще один недостаток, что при утрате пароля не получится войти в систему. А это значит, что никаких операций с электронными средствами произвести не удастся. основной совет все тот же – хранить пароль в надежном месте.

Но не стоит пренебрегать и способом восстановления пароля. Для этого нужно при регистрации в платежной системе идентифицировать свою личность как можно более подробно.

В идеале – предоставить сканы документов, привязать почту и телефон. После этого даже утрата пароля не страшна. При помощи идентификационных данных можно получить право на возобновление доступа и смену пароля.

В целом электронные деньги весьма гибкий инструмент, который дозволяет расширить сферу применения денежной наличности и значительно упростить денежный оборот.

В России использование электронных платежных систем развито еще не достаточно хорошо. Но учитывая темпы развития, можно предположить, что в будущем электронным деньгам будет отдан довольно значимый приоритет.

Страны-соседи Российской Федерации также используют различные электронные платежные системы. Не является исключением и Белоруссия. На территории данного государства достаточно давно функционирует электронная платежная система под названием Easypay. Она имеет свои особенности, подключена к системе ЕРИП, а также эквайрингу...

Электронные платежные системы становятся все более популярны. Активные пользователи сети давно оценили удобство использования виртуальной валюты. А как легко обналичить деньги с электронного кошелька? За последнее время в финансовой сфере заняли прочное место электронные платежные системы. Обусловила это явление...

Благодаря высоким технологиям появилась возможность не только зарабатывать через интернет, но и получать свою зарплату, не покидая дома. Электронные кошельки представляют собой ПО. С его помощью владелец кошелька может держать денежные средства в электронном виде, проводить различные операции, включая розничные платежи и...

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

С.А. Мусалаева,

соискатель Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН (г. Махачкала)

В статье рассмотрены общие вопросы, связанные с понятием «электронные деньги». Дан обзор электронных денег на базе смарт-карт и на базе сетей. Даны краткие характеристики платежных систем в российском сегменте Интернета.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, смарт-карта, сетевые деньги, карты с хранимой суммой

УДК 332.1; ББК 64.04+65.22

Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги - это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие

Что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами . Третьи - что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы . Четвёртые - что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» .

На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.

Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чо-умом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

На базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)

На базе сетей (network-based) (сетевые деньги)

Смарт-карты - это многоцелевые пластиковые карты со

встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл - эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:

Дебетовые/кредитные карты;

Электронные кошельки;

Электронные наличные .

Дебетовые/кредитные чиповые карты - это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.

Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/ кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.

Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.

Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.

Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег - в бумажнике, часть - на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.

В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.

Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала

международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCard/Visa)

В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:

1. MasterCard предложила объединить приложения предав-торизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей.

2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.

Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств . Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash , Яндекс.Деньги.

Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы,

номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.

Электронная платежная система-это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство - оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система - это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:

Низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;

Высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.

Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:

Эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;

Использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;

Существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Каковы особенности наиболее распространенных электронных платежных системах в российском сегменте Интернета?

Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:

WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках);

WME (эквивалент евро на E-кошельках);

WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках);

WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);

WMY (эквивалент узбекского сома на У-кошельках).

Кроме того, используются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.

WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.

Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку-«платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).

Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» - электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непос-

редственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента.

Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей.

Система RUpay позволяет производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную зарубежную систему электронных денег PayPal, платежный сервис которой для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки.

В международной платежной системе E-gold денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. В качестве внутренних денег используются четыре типа валют: e-silver (серебро), e-gold (золото), e-platinum (платина) и e-palladium (палладиум). Это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании. Вносимые в систему деньги конвертируются в одну из внутренних валют.

Вид валюты в системе из соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс. Деньги, и производить обратный обмен.

При регистрации клиент по электронной почте получает номер зарегистрированного счета в E-gold, и в дальнейшем каждый его вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.

Эта система является одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег.

Работа системы E-Port основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена

в виде обычной пластиковой карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через агентов системы. E-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Недостатком системы является то, что вывести средства можно только в кассе организатора системы.

Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам:

1. Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет;

2. Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером;

3. Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риски потерь электронной наличности.

Несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами:

Электронные деньги выпускаются не центральным банком, а коммерческими компаниями;

Электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде.

В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.

Литература

1. Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). - See. Article 1 (Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»

2. http://www.glossary.ru

3. Генкин А.С. Планета Web-денег. - М.: Альпина, 2003.

4. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А, Пухов А.В. Банковский розничный бизнес // Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006.

5. Информационно-правовая система «Гарант»

6. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. - М., 1999. - С. 50.

7. Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2008. - № 8 (февраль).

8. Семенов С.К. О счетных и электронных деньгах // Финансовые и бухгалтерские консультации. - 2003. - № 11 (ноябрь).

9. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. - № 5. - С. 3-4.

10. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. - 2003. - № 15. - С. 5.

11. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег // http://www.lawfirm.ru

12. Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования // http://www.y-money.com.ua

13. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер. - 2008. - № 18 (сентябрь).

14. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. - Минск: Изд-во «Гревцов Паблишер», 2009.

15. Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11.

Все в этом мире постоянно меняется, и конечно, меняются деньги. Люди постепенно переходят на электронную валюту. Только не все знают, что такое электронные деньги и как ими пользоваться. Многие думают, что электронные деньги - это обычные бумажные деньги, которыми просто оплачивают интернет услуги. На самом деле, электронные деньги - это виртуальные, условно придуманные денежные знаки, которые имеют силу настоящих бумажных денег.

Откуда берутся электронные деньги?
Как и любые деньги, электронные деньги нужно заработать. Интернет- это неограниченный источник заработка электронных настоящих денег. Каждый зарабатывает свои деньги по - своему, кто-то пишет статьи на заказ, кто- то играет в покер, кто- кто продает шампунь или свечки, кто- то играет на бирже.

Что можно купить за электронные деньги?
Практически все. В интернете можно купить дом, квартиру, машину, или просто пачку макарон с доставкой на дом. Если говорить о русскоязычном интернете, то у нас в основном с помощью электронных денег покупают электронную технику, сотовые телефоны, книги, бижутерию и косметику. На западе же, многие люди вообще перестали ходить в обычные магазины. Так как в виртуальных магазинах покупать удобнее, чем в обычных. Человек просто заходит на сайт нужного ему магазина, ищет необходимый товар, сравнивает цены с другими магазинами, а после заказывает доставку на дом. Удобство в том, что, во - первых, человек экономит свое время. Например, диван можно выбрать в обеденный перерыв, после работы, к этому времени, диван уже будет доставлен домой к покупателю, можно уже отдохнуть на новой мебели.
Во - вторых, на покупателя никто не давит и не пытается всучить ненужный ему товар. То есть никакой консультант- продавец не будет действовать на нервы своими попытками продать залежалый товар. В - третьих, любой товар, даже носовой платок, можно заказать с доставкой на дом. В США, например, в многих электронных магазинах доставка по стране бесплатная. В наших же электронных магазинах, очень дорогая. Стоимость доставки складывается из веса товара, комиссии за работу и расстояния до покупателя. Так, например, если приобрести, самый дешевый шампунь на ОZON.RU за 100 рублей, то его доставка, допустим, в Нижний Новгород, обойдется в 250 рублей. То, есть в 2, 5 раза дороже, чем сам товар. Конечно, если владельцы интернет - магазинов не придумают каким образом им снизить стоимость доставки, то, вряд ли интернет -покупки будут пользоваться большим спросом в России.

Как пользоваться электронными деньгами?
Существуют специальные компьютерные программы для работы с электронными деньгами. В России очень популярна программа WEB MONEY . Так называемый электронный кошелек скачивают с одноименного сайта, инсталлируют на свой домашний компьютер, создают кошельки в нужной валюте (рубли, доллары, евро и т.д.), а затем, можно пользоваться своими деньгами. Программа проста в использовании, хотя имеет изъяны в плане безопасности денежных средств.

Как перевести электронные деньги в настоящие рубли.
Для того, чтобы конвертировать электронную валюту в бумажную, нужно прийти в обменный пункт с паспортом, предварительно переслав электронный платеж и секретный ваш пароль на кошелек обменного пункта. В обменном пункте, после того как вы покажите свой паспорт и назовете ваш секретный пароль (этот пароль придумываете вы и знаете тоже только вы) кассир выдаст вам ваши законные настоящие бумажные денежки, только возьмет комиссию за услуги, примерно 4 % от суммы.

Преимущества электронных денег.
Электронными деньгами можно пополнить баланс своего сотого телефона, не выходя из дома, причем без всякой комиссии. Электронными деньгами можно заплатить за интернет, коммунальные платежи, любые товары, которые продаются в интернет - магазинах. Электронные деньги экономят время, также иногда при оплате электронными деньгами некоторые магазины в интернете делают скидки.

Экономисты считают, что за электронными деньгами будущее. Так как именно они позволяют избежать очередей в банке, на почте, в магазине, а значит, сэкономить самой драгоценное, - наше время.