Электронные деньги. Что это и как этим пользоваться
Вы узнаете, как называются электронные деньги, которые пользуются в России наибольшей популярностью, как и где можно купить такие платежные средства и в чем особенности их обналичивания.
Добрый день, уважаемые читатели! С вами Денис Кудерин – главный редактор и по совместительству эксперт журнала «ХитёрБобёр» по финансовым темам.
Я работаю удалённо и получаю зарплату через интернет, а именно – с помощью онлайн-банкинга и через электронные платежные системы (ЭПС). У меня есть аккаунты по меньшей мере в 5 таких сервисах, и я пользуюсь ими более-менее регулярно. Электронные деньги – это удобно, быстро и надёжно, при условии, что вы пользуетесь ими грамотно.
Я расскажу, в чем плюсы и минусы электронных денег, как правильно ими распоряжаться, какие кошельки предпочтительнее для внутренних, а какие для международных расчетов.
Вы узнаете, как выгодно обналичивать цифровые деньги, где самая низкая комиссия, и почему между WMR и рублями нельзя поставить знак равенства.
1. Что такое электронные деньги и как они появились
Об электронных деньгах полезно знать всем, кто намеревается использовать или уже пользуется денежными расчетами в интернете. Если вы хотите оплатить услуги провайдера, кинуть деньги на телефон, купить велосипед в интернет-магазине, получить оплату за выполненную работу дизайнера, автора, переводчика, платежные системы станут вашим надёжным помощником.
У ЭПС есть только одна альтернатива – интернет-банкинг. Но далеко не все поставщики услуг, заказчики и работодатели поддерживают финансовые расчеты через банк. Некоторым это дорого, другим невыгодно, третьим неудобно. ЭД предоставляют в этом плане дополнительную свободу действий.
Что же такое электронные деньги (ЭД) с юридической точки зрения? Это своего рода обязательства, взятые на себя организацией-эмитентом. Они представляют собой эквивалент реальных денег, хранящихся на онлайн-ресурсе. Это часть виртуального финансового рынка.
Каков уровень надёжности безналичных систем в сравнении с банками? Сравнить степень уязвимости личного интернет-кабинета в банке и аккаунта в ЭПС неспециалисту будет сложно.
Разработчики уверяют, что и в банке, и на виртуальных кошельках ваши средства будут содержаться одинаково надёжно. Но банк – это всё-таки банк, то есть место, по определению предназначенное для хранения денег. А ЭПС – это в первую очередь сервис для виртуальных платежей и лишь потом хранилище.
Отсюда вывод: хранить на электронных кошельках крупные суммы – не самый разумный шаг. Держите здесь средства на оперативные расходы и повседневные платежи. Остальное лучше держать на банковском счету.
Историческая справка:
Необходимость в удаленных электронных расчетах появилась почти сразу после повсеместного распространения интернета. Первые полноценные ЭПС появились в 1997 году. В России это была платформа под названием CyberPlat, позволяющая проводить мгновенные платежи по защищенным каналам.
Первый онлайн-платёж в РФ был проведён в 1998 году. В том же году заработала успешно действующая и поныне площадка «Вебмани». Дата первой транзакции – ноябрь 1998 года. Сейчас у WebMoney Transfer более 36 млн пользователей по всему миру.
Правовое урегулирование статуса ЭД регламентируется ФЗ о ПС от 2016 года.
ЭД – эквивалент реальных денежных единиц. Они выполняют ту же функцию, что и обычные деньги и по закону облагаются налогом. Некоторые сервисы даже выпускают пластиковые карты, обладающие теми же возможностями, что и традиционный банковский пластик.
Лично у меня есть пластиковая карта ЯндексДеньги, которой я успешно расплачиваюсь в супермаркетах, кофейнях, кинотеатрах и везде, где есть аппараты эквайринга.
Единственный минус этой карты – 3% комиссии за снятие налички. Но некоторые банковские продукты тоже предполагают проценты за вывод, так что это минус – относительный.
Перечислим основные преимущества ЭД:
- Удобство – большинство платежей и переводов совершается в один клик.
- Надёжность – при необходимости вы настраиваете подтверждение транзакций по смс: никто, кроме вас, не будет знать кода для проведения операции.
- Долговечность – деньги хранятся в кошельке столько, сколько вам нужно.
- Ликвидность – переводите виртуальные средства в реальные в любой момент.
- Анонимность – при желании получатель и отправитель остаются неизвестными.
- Безопасность – все ЭПС используют современные алгоритмы защиты средств и транзакций.
- Круглосуточная работа – сервисы автоматические и работают без выходных.
- Универсальность – почти все банки, интернет-магазины и сайты услуг принимают электронные платежи.
- Защита от подделок – в электронном виде вам не переведут фальшивую купюру.
- Портативность и комфорт при использовании.
Среди недостатков виртуальных монет – наличие комиссии при некоторых операциях, риск взлома аккаунта злоумышленниками, потеря доступа к кошельку при утрате данных для авторизации.
Последний недостаток нетрудно устранить, если пройти полную идентификацию. К примеру, в ЯД для этого нужно прийти в офис организации (или в салон «Евросети») с паспортом и заплатить 50 рублей. После этого восстановить доступ при утрате пароля и кодового слова будет проще.
Чтоб пользоваться ЭПС, человеку нужен только доступ в сеть, банкомат или карта, выпущенная платежной системой. Но вынужден предупредить – не во всех странах электронные платежи принимают. В случае выезда за рубеж разумнее пользоваться международными ЭПС Виза и МастерКард.
2. Способы использования электронной валюты
Главная сфера применения ЭД – расчеты между пользователями (частными лицами, компаниями, общественными организациями).
Платежи проводятся мгновенно благодаря современным цифровым технологиям. Это отличает ЭПС от операций с банковскими счетами, которые нередко задерживаются на несколько часов или даже суток.
Рассмотрим все способы применения виртуальных денег.
Способ 1. Интернет-платежи
Это основной вариант использования – платежи в интернете за товары, услуги, выполненную работу. Деньги с электронного счета отправляют на другие кошелки, банковские карты, счета организаций и частных лиц.
Платежи доступны круглосуточно. Оплачивайте, когда вам это удобно, покупки, услуги ЖКХ, интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, госуслуги, штрафы ГИБДД и прочее. Все транзакции отслеживаются и сохраняются в истории операций.
Если требуется, вам на почту приходит чек с реквизитами и датой платежа. Распечатайте его и используйте в качестве доказательства оплаты.
Способ 2. Банкоматы
Терминалы и банкоматы – ещё один популярный инструмент для использования цифровых денег.
С помощью аппаратных средств пополняют счета, оплачивают покупки, получают наличные.
Способ 3. Кредитные карты
Некоторые системы позволяют расплачиваться кредитными средствами при оплате покупок в магазинах, супермаркетах, гостиницах и других местах.
Кроме того, вы имеете право погашать траты с кредитных банковских карт электронными деньгами.
Способ 4. Банковские чеки
Вы переводите ЭД на банковский счет, затем снимаете средства в банке или в банкомате.
Ещё один вариант – отправляете электронные деньги с помощью международных ЭПС, адресат получает перевод в банке. Способ не самый быстрый, но иногда – единственно возможный.
3. Какие бывают виды денежных средств в Интернете
Я пользовался всеми тремя представленными ниже ЭПС и могу достоверно указать на преимущества и недостатки каждого сервиса.
Хочу предупредить заранее, что эти ЭД выгодно использовать только для внутренних расчетов на территории РФ и ближайшего зарубежья. С Европой, США и другими странами транзакции производите через другие сервисы.
1) WebMoney
Старейшая ПС в Рунете. Примечательно, что пользуются ею не только в РФ и странах ближайшего зарубежья, но и в некоторых западноевропейских государствах.
У ВебМани несколько видов валют:
- WMR – счет в рублях;
- WMU – в гривнах;
- WMZ – в долларах;
- WMB – в белорусских рублях;
- WMX – в биткоинах.
Есть счета даже в лайткоинах и золоте. Счета в Вебмани оплачиваются через сайт или клиент Keeper, а также через банки, обменные пункты и другие платежные сервисы.
Минусы – те же, что у других ЭПС: комиссии, сложности с переводом в наличные. Так, в Казахстане, чтобы обналичить WMR, нужно заплатить комиссию обменным пунктам от 10 до 30%.
Среди недостатков, которые коснулись лично меня – сложный и долгий процесс идентификации. Чтобы получить персональный аттестат, требуется выполнить множество шагов и процедур. Не у всех на такие манипуляции есть желание и время.
Ещё один момент – сложности с переносом Keeper (клиента для работы в системе) на другой компьютер и восстановлением пароля при его утрате.
Многим памятна также ситуация с невнятными санкциями компаниями несколько лет назад - вывод денег с любых счетов WM долгое время был недоступен. Приходилось применять сложные схемы вывода со счета, с потерей от 5 до 10% средств.
2) Яндекс.Деньги
В РФ это, пожалуй, самая популярная площадка для интернет-транзакций.
Пользователям доступны кошельки трёх видов:
- анонимный;
- именной;
- идентифицированный.
Отличаются они суммами, которые разрешено хранить на счету, лимитами на платежи и снятие наличных.
При обналичивания средств или переводе на банковскую карту с вас снимут 3% комиссии.
3) Qiwi
Удобная и современная платежная система со множеством терминалов по всей России и широкими возможностями. Аккаунт в «Киви» привязан к номеру телефона: чтобы войти, нужен лишь ваш номер и пароль.
Сервис удобен для тех, кто не особо дружит с интернетом, но пользуется телефоном и терминалами.
Кроме перечисленных, хочу обратить ваше внимание на систему PayPal – если вы оплачиваете покупки в зарубежных интернет-магазинах или аукционных площадках (к примеру, на AliExpress или EBay), то этот сервис подходит идеально.
Таблица сравнения сервисов:
4. Как и где можно купить электронные деньги
Электронные деньги проще всего купить там, где ими чаще всего пользуются, а именно – в интернете. Чтобы приобрести виртуальные деньги, нужно зарегистрироваться на сайте выбранной вами системы и завести виритуальный кошелек.
Есть несколько вариантов пополнения:
- С банковской карты.
- Наличными – через банки, салоны партнерских-компаний (для ЯндексДеньги и Киви это: «Евросеть», «Связной», «Мегафон»).
- Со счета мобильного телефона.
- Через банкоматы.
- С кошельков других платежных систем.
- Через сервисы переводов – Юнистрим, Contact.
- Через Почту России и Ростелеком.
Уточняйте способы покупки ЭД на сайтах платежных компаний и у консультантов по телефонам.
Лично я редко пользуюсь такой опцией как «Пополнение» по той причине, что для меня актуальнее обратная функция – «Вывод». Но мои друзья уверяют, что самый популярный вариант пополнения – платежные терминалы. Переводить с карты быстрее, но за это система берёт комиссию в районе 0,8-1%.
5. Особенности обналичивания
Главная особенность в этом деле очевидна: 100 виртуальных рублей это не 100 реальных. То есть WMR – не эквивалент RUR. Это на пару-тройку процентов меньше. Разные системы берут разную комиссию, и многое зависит от способа обналичивания.
Не для всех видов кошельков и аттестатов предусмотрен вывод наличных. К примеру, в Вебмани обналичивание доступно только для пользователей, прошедших идентификацию. И сам процесс доступен далеко не во всех городах РФ, а только в тех, где есть офис WebMoney.
Куда проще вывести деньги на банковскую карту, а затем обналичить их банкомате. Или завести карту ЭПС и тоже обналичить её через банкомат. Это быстро и просто, но вы потеряете определенную сумму – на том и зарабатывают платежные компании.
Я вывожу наличные с карты ЯндексДеньги редко, но для эксперимента сделал это в ближайшем банкомате Сбербанка. Потерял 3% с 1000 рублей, но зато теперь могу с уверенностью утверждать, что вывод работает.
Гораздо целесообразнее пользоваться этой картой для оплаты товаров напрямую, по безналу. В этом случае никакие проценты не снимаются – ни в супермаркетах, ни в интернет-магазинах.
Что касается самой низкой комиссии за обналичивание, то мнения пользователей разделяются. Одни считают, что выгоднее Вебмани, другие – что с учетом всех надбавок эта система снимает больше, чем ЯД.
Я практиковал обе схемы вывода. На момент написания статья Яндекс-сервис в этом плане удобнее и чуть дешевле.
Смотрите ролик на тему сравнения виртуальных кошельков:
6. Заключение
Какие бывают электронные платежные системы для ввода и вывода денег из Интернета — обзор самых популярных систем в России
Основные характеристики электронных денег:
денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;
она может использоваться для разнообразных платежей;
платеж при этом является окончательным.
Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.
В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу , выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам.
Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.
Расчеты в сети Интернет. «Сетевые» электронные деньги
В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные деньги - это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.
Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:
электронные переводы между счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные валюты:
оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).
Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:
WMZ - долларовые кошельки;
WMR - рублевые кошельки;
WME - кошельки для хранения евро;
WMU - кошельки для хранения украинской гривны.
Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.
WM - это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.
Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:
банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);
почтовым переводом;
при помощи системы Western Union;
путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;
путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;
с использованием предоплаченной WM-карты;
через систему E-Gold.
RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.
Основные возможности платежной системы RUpay:
осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;
совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;
управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету".
PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.
Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).
В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.
E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold - это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы - золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:
интернациональность - независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:
анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;
легкость и интуитивность - интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;
не требуется установки дополнительного программного обеспечения;
универсальность - широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.
Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.
Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.
Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Одно из достоинств системы - универсальность и отсутствие привязки к определенному географическому региону, так как система работает со всеми странами без исключения. Номером счета в платежной системе Stormpay является адрес электронной почты. Основной ее недостаток - отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Эта платежная система позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.
PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:
отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;
выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);
размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;
использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);
осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);
выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);
осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).
В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.
Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:
для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;
номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;
минимальная сумма перевода в Moneybookers - 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);
возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;
комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.
1.Цифровые
деньги. Понятие электронных денег
Цифровые
(далее электронные) деньги полностью
моделируют реальные деньги. При этом,
эмиссионная организация - эмитент -
выпускает их электронные аналоги,
называемые в разных системах по-разному
(например, купоны). Далее, они покупаются
пользователями, которые с их помощью
оплачивают покупки, а затем продавец
погашает их у эмитента. При эмиссии
каждая денежная единица заверяется
электронной печатью, которая проверяется
выпускающей структурой перед
погашением.
Одна
из особенностей физических денег - их
анонимность, то есть на них не указано,
кто и когда их использовал. Некоторые
системы, по аналогии, позволяют покупателю
получать электронную наличность так,
чтобы нельзя было определить связь
между ним и деньгами. Это осуществляется
с помощью схемы слепых подписей.
Стоит
еще отметить, что при использовании
электронных денег отпадает необходимость
в аутентификации, поскольку система
основана на выпуске денег в обращение
перед их использованием.
Ниже
приведена схема платежа с помощью
цифровых денег.
Покупатель
заранее обменивает реальные деньги на
электронные. Хранение наличности у
клиента может осуществляться двумя
способами, что определяется используемой
системой:
На
жестком диске компьютера.
На
смарт-картах.
Разные
системы предлагают разные схемы обмена.
Некоторые открывают специальные счета,
на которые перечисляются средства со
счета покупателя в обмен на электронные
купюры. Некоторые банки могут сами
эмитировать электронную наличность.
При этом она эмитируется только по
запросу клиента с последующим ее
перечислением на компьютер или карту
этого клиента и снятием денежного
эквивалента с его счета. При реализации
же слепой подписи покупатель сам создает
электронные купюры, пересылает их в
банк, где при поступлении реальных денег
на счет они заверяются печатью и
отправляются обратно клиенту.
Наряду
с удобствами такого хранения, у него
имеются и недостатки. Порча диска или
смарт-карты оборачивается невозвратимой
потерей электронных денег.
Покупатель
перечисляет на сервер продавца электронные
деньги за покупку.
Деньги
предъявляются эмитенту, который проверяет
их подлинность.
В
случае подлинности электронных купюр
счет продавца увеличивается на сумму
покупки, а покупателю отгружается товар
или оказывается услуга.
Одной
из важных отличительных черт электронных
денег является возможность осуществлять
микроплатежи. Это связано с тем, что
номинал купюр может не соответствовать
реальным монетам (например, 37
копеек).
Эмитировать
электронные наличные могут как банки,
так и небанковские организации. Однако,
до сих пор не выработана единая система
конвертирования разных видов электронных
денег. Поэтому только сами эмитенты
могут гасить выпущенную ими электронную
наличность. Кроме того, использование
подобных денег от нефинансовых структур
не обеспечено гарантиями со стороны
государства. Однако, малая стоимость
транзакции делает электронную наличность
привлекательным инструментом платежей
в Интернет.
Кредитные
системы
Интернет-кредитные
системы являются аналогами обычных
систем, работающих с кредитными картами.
Отличие состоит в проведении всех
транзакций через Интернет, и как
следствие, в необходимости дополнительных
средств безопасности и аутентификации.
Общая
схема платежей в такой системе приведена
на рисунке.
В
проведении платежей через Интернет с
помощью кредитных карт участвуют:
Покупатель
.
Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером
и доступом в Интернет.
Банк-эмитент
.
Здесь находится расчетный счет покупателя.
Банк-эмитент выпускает карточки и
является гарантом выполнения финансовых
обязательств клиента.
Продавцы
.
Под продавцами понимаются сервера
Электронной Коммерции, на которых
ведутся каталоги товаров и услуг и
принимаются заказы клиентов на
покупку.
Банки-эквайеры
.
Банки, обслуживающие продавцов. Каждый
продавец имеет единственный банк, в
котором он держит свой расчетный
счет.
Платежная
система Интернет
.
Электронные компоненты, являющиеся
посредниками между остальными
участниками.
Традиционная
платежная система
.
Комплекс финансовых и технологических
средств для обслуживания карт данного
типа. Среди основных задач, решаемых
платежной системой, - обеспечение
использования карт как средства платежа
за товары и услуги, пользование банковскими
услугами, проведение взаимозачетов и
т.д. Участниками платежной системы
являются физические и юридические лица,
объединенные отношениями по использованию
кредитных карт.
Процессинговый
центр платежной системы
.
Организация, обеспечивающая информационное
и технологическое взаимодействие между
участниками традиционной платежной
системы.
Расчетный
банк платежной системы
.
Кредитная организация, осуществляющая
взаиморасчеты между участниками
платежной системы по поручению
процессингового центра.
Покупатель
в электронном магазине формирует корзину
товаров и выбирает способ оплаты
"кредитная карта".
Далее,
параметры кредитной карты (номер, имя
владельца, дата окончания действия)
должны быть переданы платежной системе
Интернет для дальнейшей авторизации.
Это может быть сделано двумя
способами:
через
магазин, то есть параметры карты вводятся
непосредственно на сайте магазина,
после чего они передаются платежной
системе Интернет (2а);
на
сервере платежной системы (2б).
Очевидны
преимущества второго пути. В этом случае
сведения о картах не остаются в магазине,
и, соответственно, снижается риск
получения их третьими лицами или обмана
продавцом. И в том, и в другом случае при
передаче реквизитов кредитной карты,
все же существует возможность их
перехвата злоумышленниками в сети. Для
предотвращения этого данные при передаче
шифруются.
Шифрование, естественно,
снижает возможности перехвата данных
в сети, поэтому связи покупатель/продавец,
продавец/платежная система Интернет,
покупатель/платежная система Интернет
желательно осуществлять с помощью
защищенных протоколов. Наиболее
распространенным из них на сегодняшний
день является протокол SSL (Secure Sockets
Layer). В его основе лежит схема асимметричного
шифрования с открытым ключом, а в качестве
шифровальной схемы используется алгоритм
RSA. Ввиду технических и лицензионных
особенностей этого алгоритма он считается
менее надежным, поэтому сейчас постепенно
вводится стандарт защищенных электронных
транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный
со временем заменить SSL при обработке
транзакций, связанных с расчетами за
покупки по кредитным картам в Интернет.
Среди плюсов нового стандарта можно
отметить усиление безопасности, включая
возможности аутентификации всех
участников транзакций. Его минусами
являются технологические сложности и
высокая стоимость.
Платежная
система Интернет передает запрос на
авторизацию традиционной платежной
системе.
Последующий
шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент
онлайновую базу данных (БД) счетов. При
наличии БД процессинговый центр передает
банку-эмитенту запрос на авторизацию
карты (4б) и затем, (4а) получает ее
результат. Если же такой базы нет, то
процессинговый центр сам хранит сведения
о состоянии счетов держателей карт,
стоп-листы и выполняет запросы на
авторизацию. Эти сведения регулярно
обновляются банками-эмитентами.
Результат
авторизации передается платежной
системе Интернет.
Магазин
получает результат авторизации.
Покупатель
получает результат авторизации через
магазин (7а) или непосредственно от
платежной системы Интернет (7б).
При
положительном результате авторизации
магазин
оказывает услугу, или отгружает товар
(8а);
процессинговый
центр передает в расчетный банк сведения
о совершенной транзакции (8б). Деньги со
счета покупателя в банке-эмитенте
перечисляются через расчетный банк на
счет магазина в банке-эквайере.
Для
проведения подобных платежей в большинстве
случаев необходимо специальное
программное обеспечение. Оно может
поставляться покупателю, (называемое
электронным кошельком), продавцу и его
обслуживающему банку. Для примера
рассмотрим систему электронных
платежей WebMoney
Transfer.
4.
Популярность
цифровых денег. Перспективы развития
По
мнению некоторых аналитиков, в скором
времени электронные средства расчетов
полностью вытеснят с рынка наличные
деньги и чеки, поскольку они представляют
более удобный способ оплаты за товары
и услуги.
По
подсчетам компаний ABA/Dove, электронные
платежи вскоре могут вытеснить наличные
деньги и чеки, поскольку уже сегодня
каждая вторая покупка в магазине
совершается с использованием электронных
средств оплаты. Наличные остаются
главным средством оплаты в традиционных
магазинах лишь для 33% покупателей.
В
то время как большинство онлайновых
покупок совершается при помощи кредитных
карт, почти половина респондентов
используют в электронной коммерции
чеки и денежные почтовые переводы, а
четверть виртуальных покупателей
пользуются Р2Р-платежами.
Две
трети потребителей оплачивают хотя бы
один ежемесячный счет электронными
средствами, включая кредитные/дебетовые
карточки, прямые платежи или пользуются
услугами онлайновых банков. Аналитики
считают, что к 2003 году онлайновая оплата
счетов достигнет значительных объемов,
поскольку большинство пользователей
начнет использовать или увеличит
использование этой платежной опции.
Вместе с этим значительно сократится
использование "бумажных" платежей
- 21% респондентов заявили, что они намерены
отказаться от оплаты своих счетов по
чекам.
В
то же время аналитики компании Yankee Group
отмечают, что 8.7% американских потребителей
оплачивают сегодня свои счета через
Интернет, тогда как в прошлом году их
насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия
начинают приносить свои результаты:
29% потребителей уже высказали
заинтересованность в использовании
электронных систем оплаты счетов (EBPP),
а 14.9% называют основным побуждающим
мотивом сокращение временных
затрат.
Однако
специалисты предупреждают, что в данной
области банки столкнутся с конкуренцией
со стороны провайдеров финансовых
услуг, учитывая, что провайдер, который
предоставит пользователям удобный и
простой интерфейс сможет удерживать
их в течение длительного времени.
Рост
оборотов электронной коммерции
«Business to consumer»
в России, млн. долл. (по
данным The Economist,Boston Consulting Group):
Рост
электронной
коммерции
в
секторе
«Business to consumer»,
млрд.
долл.
(по
данным eMarketer):
Доля
электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по
данным eMarketer):
Активная
Интернет-аудитория в России по данным
РОЦИТ, млн.чел.:
С
момента своего образования на российском
рынке биржи, торговые площадки используют
современные технологии, создавая
практически с нуля уникальные по своим
характеристикам системы, пытаясь
охватить весь рынок, все регионы
Российской Федерации. Развиваясь в
русле передовых мировых тенденций,
организованная электронная торговля
становится все более привлекательной
на мировом рынке. Возникли предпосылки
для сближения и связи торговых площадок
как внутри России, так и за ее пределами.
Сегодня информационные технологии
определяют лицо мирового финансового
рынка. Мировые финансовые рынки становятся
все более глобальными, и Россия идет в
русле этого процесса. Вызовом времени
является интернационализация мировой
экономики, которая сегодня выступает
в качестве глобально интегрированной
хозяйственной системы.
Наша страна
собирается сделать важный шаг - вступить
во Всемирную торговую организацию
(ВТО). Необходимым условием вступления
в ВТО является интеграция России в
международный финансовый рынок. Поэтому,
говоря о перспективах развития российского
рынка, в качестве одного из главных
этапов можно выделить интеграцию в
инфраструктуру мирового рынка капитала.
Эта работа уже началась. Электронные
технологии стремительно развиваются.
Сегодня уже трудно представить нашу
жизнь без Интернета. В последние несколько
лет в мире быстро растет популярность
торговли акциями компаний через Интернет.
Индивидуальные инвесторы получили
возможность заключать сделки, по сути,
не выходя из дома. В 1999 году было положено
начало развития Интернет-трейдинга на
фондовом рынке России.
Общий объем
сделок через Интернет на российском
рынке постоянно растет, и по некоторым
оценкам уже в 2001 году составил около
40% совокупного оборота фондового рынка.
К примеру, в декабре 2001 года уже порядка
47% объема торгов и около 70% сделок на
фондовом рынке ММВБ было заключено
через Интернет. Торговля через Интернет
сегодня наиболее простой и удобный
доступ частных инвесторов на финансовых
рынках. С распространением Интернет-трейдинга
стало увеличиваться число сделок
небольшого объема. Иными словами,
опережающими темпами растет активность
клиентов на фондовом рынке и доля
клиентских операций в общем
обороте.
Интересно отметить, что
лидерами во внедрении и продвижении
Интернет-трейдинга на российском
фондовом рынке оказались не крупные, а
динамичные брокерские компании, которые
теперь устойчиво входят в первую десятку
участников рынка по оборотам. В то же
время крупные брокерские компании и
банки начали осваивать новую услугу
значительно позже. Сегодняшние реалии
таковы, что побеждает не "большая",
а "быстрая" компания.
Получив по
ряду причин начало на фондовом рынке,
Интернет-трейдинг уверенно развивается
в настоящее время и на других секторах
финансового рынка: государственных
ценных бумаг; валютном; срочном.
В
будущем развитие Интернет-трейдинга
будет определяться следующими основными
тенденциями. Прежде всего, расширится
как спектр рынков и торгуемых инструментов,
предлагаемых в рамках систем
Интернет-трейдинга, так и предлагаемый
сервис и спектр дополнительных услуг
для клиентов на базе их полной
автоматизации. Мы увидим более тесную
взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы
функций банковских систем, Интернет-трейдинга
и систем депозитарного и бэк-офисного
обслуживания. Кроме того, более активно
будет продолжаться процесс расширения
аналитической и информационной поддержки
клиентов на основе интеграции с
информационными и аналитическими
Интернет-системами, разрабатываемыми
информационными агентствами.
При
условии низкого уровня развития
телекоммуникационных сетей, особенно
в регионах России, безусловно, одним из
приоритетных направлений развития
станет повышение качества работы,
улучшение потребительских свойств
систем Интернет-трейдинга. Решение этой
проблемы лежит не только в области
совершенствования применяемых технических
и программных средств Интернет-трейдинговых
систем, но и в области создания систем
нового поколения, позволяющей существенно
расширить технологические возможности
обслуживания клиентов и повысить
качество их работы.
Очень важным
фактором, влияющим на процесс развития
Интернет-бизнеса на финансовых рынках,
в самое ближайшее время, с появлением
соответствующей нормативной базы,
несомненно, станет необходимость
обязательного применения в системах
удаленного доступа через Интернет
сертифицированных программных средств
защиты информации и электронной цифровой
подписи. 10 января 2002 года Президент РФ
В. В. Путин подписал Федеральных закон
"Об электронной цифровой подписи",
направленный на обеспечение правовых
условий использования электронной
цифровой подписи в электронных документах,
при соблюдении которых электронная
цифровая подпись в электронном документе
признается равнозначной собственноручной
подписи в документе на бумажном
носителе.
С появлением Интернет-технологий
возникла реальная необходимость
соединить разрозненные технологические
звенья процесса обслуживания клиентов
в единую цепочку. Инвесторы теперь могут
с помощью автоматизированных систем
следить за всем процессом инвестирования
и управлять своими активами в режиме
реального времени. Такой подход требует
постоянной модернизации программных
продуктов и всех систем различного
функционального назначения с цепью
возможности их информационной взаимосвязи
в режиме реального времени либо их
объединения в единые программно-технические
комплексы многофункционального
назначения.
Заключение
Проведенный
поверхностный анализ Интернет-технологий
для бизнеса, неотъемлемой частью которых
являются системы онлайновых платежей,
позволяет сделать следующие
выводы:
1. Эмитентами
цифровых денег являются системы
осуществляющие организацию
Интернет-транзакций.
2. Системы
эмиссии цифровых денег бывают как
минимум двух видов: те которые эмитируют
электронную наличность сразу по
поступлению реальных денег на банковский
счет системы и те которые осуществляют
эмиссию только при и на период прохождения
платежа.
3. Цифровые
деньги, являются деньгами, выпущенными
под обеспечение реальными
деньгами.
4. Скорость
оборачиваемости цифровых денег является
самой высокой на сегодняшний
день.
5. Традиционные
кредитные и дебетовые карты, выпускаемые
банками для удаленного доступа к счету,
не являются цифровыми деньгами как
таковыми. Даже в том случае если открытый
карточный счет является мультивалютным,
он не имеет отношения прямом смысле к
цифровым деньгам, так как открывается
в какой-либо базовой валюте. А
его мультивалютность выражается в том,
что при оплате посредством пластиковой
карты, имеется возможность мгновенной
конвертации базовой валюты в валюту
платежа.
6. Безналичные
деньги так же нельзя напрямую называть
цифровыми деньгами, несмотря на то, что
их носитель электронный. Так как их
аналог существует в наличном
виде.
7. Цифровые
деньги позволяют производить микроплатежи
и при накоплении достаточной суммы
конвертировать их в реальные
деньги.
Список источников информации: 1. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru 2. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг – http://www.rbc.ru 3. Интернет ресурс – http://www.i2r.ru 4. Сайт платежной системы PayWell – http://www.paywell.ru 5. «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 6. Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 8. Информационный сайт «Электронные деньги.Платежные системы в сети Интернет »-http://www.pay-system.info 9. Официальный информационный сайт «Технологии Бизнеса в Интернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платежные системы Интернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Официальный информационный сайт « Бизнес »,-раздел: Бизнес от и до.-2008, http://business.rin.ru
Все в этом мире постоянно меняется, и конечно, меняются деньги. Люди постепенно переходят на электронную валюту. Только не все знают, что такое электронные деньги и как ими пользоваться. Многие думают, что электронные деньги - это обычные бумажные деньги, которыми просто оплачивают интернет услуги. На самом деле, электронные деньги - это виртуальные, условно придуманные денежные знаки, которые имеют силу настоящих бумажных денег.
Откуда берутся электронные деньги?
Как и любые деньги, электронные деньги нужно заработать. Интернет- это неограниченный источник заработка электронных настоящих денег. Каждый зарабатывает свои деньги по - своему, кто-то пишет статьи на заказ, кто- то играет в покер, кто- кто продает шампунь или свечки, кто- то играет на бирже.
Что можно купить за электронные деньги?
Практически все. В интернете можно купить дом, квартиру, машину, или просто пачку макарон с доставкой на дом. Если говорить о русскоязычном интернете, то у нас в основном с помощью электронных денег покупают электронную технику, сотовые телефоны, книги, бижутерию и косметику. На западе же, многие люди вообще перестали ходить в обычные магазины. Так как в виртуальных магазинах покупать удобнее, чем в обычных. Человек просто заходит на сайт нужного ему магазина, ищет необходимый товар, сравнивает цены с другими магазинами, а после заказывает доставку на дом. Удобство в том, что, во - первых, человек экономит свое время. Например, диван можно выбрать в обеденный перерыв, после работы, к этому времени, диван уже будет доставлен домой к покупателю, можно уже отдохнуть на новой мебели.
Во - вторых, на покупателя никто не давит и не пытается всучить ненужный ему товар. То есть никакой консультант- продавец не будет действовать на нервы своими попытками продать залежалый товар. В - третьих, любой товар, даже носовой платок, можно заказать с доставкой на дом. В США, например, в многих электронных магазинах доставка по стране бесплатная. В наших же электронных магазинах, очень дорогая. Стоимость доставки складывается из веса товара, комиссии за работу и расстояния до покупателя. Так, например, если приобрести, самый дешевый шампунь на ОZON.RU за 100 рублей, то его доставка, допустим, в Нижний Новгород, обойдется в 250 рублей. То, есть в 2, 5 раза дороже, чем сам товар. Конечно, если владельцы интернет - магазинов не придумают каким образом им снизить стоимость доставки, то, вряд ли интернет -покупки будут пользоваться большим спросом в России. 
Как пользоваться электронными деньгами?
Существуют специальные компьютерные программы для работы с электронными деньгами. В России очень популярна программа WEB MONEY
. Так называемый электронный кошелек скачивают с одноименного сайта, инсталлируют на свой домашний компьютер, создают кошельки в нужной валюте (рубли, доллары, евро и т.д.), а затем, можно пользоваться своими деньгами. Программа проста в использовании, хотя имеет изъяны в плане безопасности денежных средств.
Как перевести электронные деньги в настоящие рубли.
Для того, чтобы конвертировать электронную валюту в бумажную, нужно прийти в обменный пункт с паспортом, предварительно переслав электронный платеж и секретный ваш пароль на кошелек обменного пункта. В обменном пункте, после того как вы покажите свой паспорт и назовете ваш секретный пароль (этот пароль придумываете вы и знаете тоже только вы) кассир выдаст вам ваши законные настоящие бумажные денежки, только возьмет комиссию за услуги, примерно 4 % от суммы.
Преимущества электронных денег.
Электронными деньгами можно пополнить баланс своего сотого телефона, не выходя из дома, причем без всякой комиссии. Электронными деньгами можно заплатить за интернет, коммунальные платежи, любые товары, которые продаются в интернет - магазинах. Электронные деньги экономят время, также иногда при оплате электронными деньгами некоторые магазины в интернете делают скидки.
Экономисты считают, что за электронными деньгами будущее. Так как именно они позволяют избежать очередей в банке, на почте, в магазине, а значит, сэкономить самой драгоценное, - наше время.
Термин электронные деньги (а также электронная наличность , или цифровые наличные деньги ) относится к транзакциям средств, выполненным с помощью электронных коммуникаций. Электронные деньги могут являться дебетом или кредитом. Цифровые наличные деньги могут быть некоторой валютой, и чтобы начать их использовать, необходимо конвертировать некоторое количество обычных денег в цифровые. Такая конвертация аналогична покупке иностранной валюты.
Электронные деньги:
- не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства).
- могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями.
Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.
Термин электронные деньги зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Цифровые наличные (Digital Cash)
Цифровые наличные - электронные деньги, которые будут выпускать сами государства.
Рынок систем электронных денег в России
2012: Яндекс.Деньги правят рынком
2011: Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе"
29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон "О национальной платежной системе" стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.
2012
Система идентификации пользователей электронных кошельков может быть ужесточена. Об этом в ноябре 2012 года заявил глава Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД России Алексей Мошков. По словам Алексея Мошкова, использование анонимных платежных систем значительно облегчает деятельность мошенников, поскольку в ряде случаев персонификация держателя виртуального кошелька затруднена или невозможна.
"Преступники используют анонимные платежные системы для сбора и обналичивания денежных средств, распределения и запутывания финансовых потоков. Кроме того, подобные виртуальные кошельки применяются для анонимного приобретения запрещенных к обороту товаров и внутренних расчетов между членами преступных групп".
Юридический и экономический статус электронных денег
С юридической точки зрения, электронные деньги - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.
В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт , чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами - возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.
Виды и классификация электронных денег
Существует 2 вида электронных денег:
- Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
- Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.
Схемы электронных денег:
- в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся Mondex (разработка фирмы Mondex International , принадлежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт eCash фирмы Digicash .
Из известных в мире операторов электронных денег выделяют:
В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги
Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя (рисунок 8).
Рис. 8
Смарт-карты -- это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами).
На их чип записывается денежный файл -- эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн . Примеры таких карт представлены на рисунке 9.
Рис. 9 электронные деньги на базе смарт-карт
Смарт-карты имеют свои преимущества и недостатки (рисунок 10).
Рис. 10
Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST. Она прошла стадию становления вместе со знаменитым и самым популярным в нашей стране интернет-магазином OZON.ru. Её уникальность в том, что она обеспечивает предоставление модулей для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств -- это и пластиковые карты, и Яндекс.Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере. Таким образом, электронные деньги на базе смарт карт представляют собой денежную стоимость, хранимую на банковских многоцелевых картах в виртуальной форме. Эта стоимость может быть использована для платежей в пользу эмитента карты, физического или юридического лица. В настоящее время получили распространение смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями, такие как телефонные, медицинские или транспортные карты. Обычно эти карты применяются для оплаты услуг только одной компании.
На базе сетей (network-based) - это электронные деньги, работающие на основе программной системы представленной в виде программы или сетевого ресурса . Данные системы широко использует шифрование данных и электронную цифровую подпись. Этот вид расчёта широко распространен для оплаты товаров интернет магазинов, услуг работников на удалённой работе или игрового времени в он-лайн играх. Примером данных систем является WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Деньги@Mail.Ru и др.
Эти деньги являются в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа.
На базе сетей выделяют фиатные и нефиатные электронные деньги (рисунок 11).
Рис. 11
Теперь рассмотрим фиатные электронные деньги на примере «PayPal».
Платежная система «PayPal» довольно хорошо известна в России, хотя с российскими клиентами она не работает. Это дебетовая система, использующая концепцию электронных денег.
В «PayPal» существует два основных вида счетов: для граждан США и интернациональный (для лиц, не являющихся гражданами США). Счет для граждан США предоставляет более широкие возможности, но требует раскрытия информации о клиенте, вплоть до регистрационного номера налогоплательщика. Достаточно много зарубежных интернет-магазинов и сервисных предприятий подключены к «PayPal». Поэтому некоторые российские граждане подключаются к системе, искажая свои регистрационные данные (подставляя несуществующие адреса в Европе, США и т. д.). Этот способ небезопасен и к использованию не рекомендуется. Платежная система имеет больше 100 миллионов клиентов во всем мире и принимает платежи с кредитных карточек «VISA», «MasterCard» и обязательно страхует платеж. «PayPal» - самая крупная онлайн платежная система. Огромное количество интернет - магазинов и интернет - аукционов торгуют через нее. Покупатель, который оплатил покупку через «PayPal» и был обманут продавцом, может открыть диспут и потребовать возврат денег из «PayPal». Именно поэтому случаи обмана при работе через эту платежную систему очень редкие. Огромное количество сайтов принимают оплату через «PayPal» и по кредитной карте.
Также к фиатным электронным деньгам относятся: африканская платёжная система «M-Pesa» - эта система функционирует в Кении и Танзании и является поставщиком платёжных услуг и украинская электронная платёжная система GlobalMoney (ГлобалМани).
Теперь перейдем к рассмотрению нефиатных денег на базе сетей. Электронные нефиатные деньги - это электронные единицы стоимости негосударственных платежных систем, соответственно эмиссия, обращение и погашение происходит по правилам негосударственных платежных систем.
В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.
Каждый пользователь выбирает наиболее подходящий вариант.
Это можно сравнить, например, с оператором сотовой связи. Для того чтобы выбрать нужную кампанию, рекомендуется ознакомиться со всеми предложенными видами сотовых операторов, с их правилами, с размером комиссии, которую они взимают за совершение операции, в свою очередь, у некоторых кампаний предусмотрены бонусы за пользование их системой.
Конечно, зачастую, пользователи выбирают свою наиболее популярную систему и считают что она лучше остальных, наиболее оптимальная. Так как в в подобного рода системе будет меньше проблем с вводом/выводом денежных средств, она поддерживается многими интернет-ресурсами. К такой системе можно отнести WebMoney. Данная система является самой популярной в интернете на сегодняшний день и имеет очень высокую степень защиты, в связи с чем пользователи практически не переживают о сохранности своих денег. Она постепенно вливается в финансовый рынок - с привлечением WebMoney уже проводят аукционы, продажу акций, драгоценных металлов и много других операций.
Вторым по популярности видом электронных денег, является общеизвестная система Яндекс.Деньги. Её основное отличие от системы WebMoney заключается в том, что она имеет один универсальный счёт, который измеряется в рублях.
Следующая система QIWI Кошелек - это платёжная система, которая позволяет осуществлять платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM.Система позволяет оплачивать мобильный телефон, доступ в Интернет, платное телевидение и множество других услуг без процентов и комиссий в любом месте, где работают телефоны стандарта GSM.
Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация. Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB эквивалент российских рублей.
Рассмотрим вышеперечисленные- самые известные платежные системы («Webmoney», «QIWI», «Яндекс.Деньги»): по какому принципу они действуют, какие функции выполняют в сравнении (таблица 7).
Таблица 7 Сравнение самых известных в РФ платежных систем
|
Яндекс.Деньги |
|||
|
Ограничения в месторасположении клиента |
Нет ограничений, открыта для пользования, является трансграничной |
Моментальные платежи независимо от месторасположения |
Нет ограничений |
|
Анонимность |
Не анонимно |
Анонимный с ограничениями и идентифицированный |
Анонимно, за исключением ввода мобильного телефона |
|
Конфиденциальность |
Наличие встроенного алгоритма шифровки сообщений. С его помощью все пользователи системы имеют возможность осуществлять переписку по защищенным каналам. |
Конфиденциальность присутствует, также есть защита всех платежей |
Передовое программное обеспечение позволяет осуществлять контроль над каждым платежом и обеспечить сохранность финансовых ресурсов в системе |
|
Кошельки |
WMZ -- долларовые кошельки; WMR -- рублевые кошельки; WME -- кошельки для хранения евро; WMU -- кошельки для хранения украинской гривны. |
Однотипные кошельки: Яндекс.Кошелек и Интернет.Кошелек |
Однотипные кошельки с мультивалютностью - поддержка различных методов оплаты (наличные, безналичные, электронные валюты, банковские карты). |
|
Взымаемые проценты |
Перевод внутри системы - 0,8% (максимум 50 условных единиц для WMZ, и WME, 1500 - для WMR, 250 для WMU, 100000 для WMB, 55000 для WMY и 2 для WMG, % взимаемый банками, терминалами и т.д. |
Перевод внутри системы - 0,5% Обмен электронных денег - 3% Пополнение кошелька - % взимаемый банками, терминалами и т.д. |
Перевод внутри системы - 0% Перевод с карты QIWI - 0% Пополнение кошелька - 0% (при внесении> 500р.), % взимаемый банками, терминалами и т.д. Комиссия за оплату и перевод составляет 3% |
|
Особенности |
Различные виды кошельков: light, classic и другие, наличие известного обменного пункта RoboxChange |
Клиентский терминал-Java-приложение; банковская система Contact |
Банковская система переводов Contact, управление интернет-кошельком с компьютера при помощи специализированного ПО |
Итак, с помощью электронных денег можно совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать квитанции, мобильную и городскую связь, программы, заносить деньги на счет в социальные сети, онлайн игры, покупать купоны, авиа и ж /д билеты, осуществлять переводы денег и много другое.
Для этого существует два вида электронных денег (на базе смарт-карт и на базе сетей). Пользование существующими видами электронных денег не составляет большого труда. Достаточно войти в свой аккаунт, выбрать нужную операцию, ввести необходимую сумму и произвести оплату
В итоге можно сказать, что выбор системы полностью зависит от пользователя, поэтому, следует отдавать предпочтение понравившейся кампании, рассчитываться электронными деньгами и не переживать за их сохранность. При бережном отношении они никуда не пропадут!
Загрузка...
