Как работает безопасный прием платежей в интернет-магазине. Безопасность в интернете: как защитить свои платежи

Какие действия предпринимаются в деле создания систем безопасных расчетов в сети Интернет и какие при этом используются технологические средства защиты? И почему, несмотря на якобы надежную защиту, продолжают процветать мошенничество и кражи в Интернете?

Лучше быть в безопасности, чем потом сожалеть.
Американская пословица

Не так давно автору довелось беседовать с одним из друзей, который в обычной застольной беседе внезапно заинтересовался, насколько же безопасны пластиковые карты вообще и использование их в расчетах при покупках в сети Интернет в частности. Попытки отмахнуться от него ставшей уже классической фразой «Полную гарантию может дать только страховой полис» ни к чему не привели. Подняв тему, он тут же запряг всю киплинговскую шестерку «Что? Почему? Когда? Как? Где? Кто?» и, пристегнув к ним своего любимца «А вот если?», этот друг, с детских лет отличающийся феноменально занудливой въедливостью, настроился услышать распространенные и доскональные ответы на все свои вопросы. Наверное, можно было бы ответить ему с большим усердием и постараться разложить все, как говорится, по полочкам, только вот интерес его был праздным…

Однако вопросы безопасности расчетов за товары и услуги в сети Интернет — вовсе не праздные, особенно с учетом широкого наступления электронной коммерции, залогом успеха которой становится постоянное увеличение числа пользователей Интернета, привлеченных более низкими ценами и отсутствием необходимости покидать дом или офис для приобретения товара или услуги. Как известно, жертвами онлайн-мошенников становятся не только держатели карт, пользующиеся услугами электронной коммерции, но и сами продавцы, предлагающие свои товары и услуги в сети Интернет.

Покупая в интернет-магазине и используя карту для оплаты покупки, держатель рискует потерять свои деньги, если данные его карты станут известны мошенникам, интернет-продавец же в свою очередь несет риск финансовых потерь, если товары или услуги были оплачены по украденной карте мошенником.

Эмитенты, эквайеры, крайние…

Напомним, что в платежных системах участники разделяются на банки-эмитенты, выпускающие карты для держателей, и банки-эквайеры (в частном случае эмитентом и эквайером может быть одна кредитная организация/банк), обеспечивающие прием выпущенных карт в точках продажи товаров и услуг. В соответствии с этим разделением строится следующая модель взаимодействия: обладатель карты осуществляет покупку в магазине, информация с магнитной полосы карты из магазина в форме запроса передается банку-эквайеру, обслуживающему этот магазин, оттуда, через сервисы самой платежной системы, — в банк-эмитент. Банк-эмитент производит проверку полученной информации о карте и держателе, а также состояния авторизационного лимита и по результатам проверки разрешает (или не разрешает) проведение транзакции. Положительный ответ банка-эмитента на авторизационный запрос является своего рода гарантией, что банк-эквайер получит средства и переведет их на счет магазина. По правилам международных платежных систем в традиционной торговле ответственность за мошеннические операции с картами распределяется приблизительно в равных пропорциях между банком-эмитентом и банком-эквайером, то есть в случае мошенничества держателю возвращает списанные средства либо эмитент (редкость в российских банках, где ответственность чаще перекладывается на держателя), либо эквайер за счет торгового предприятия. В интернет-коммерции же ответственность за мошеннические операции ложится уже однозначно на эквайера, который в свою очередь перекладывает ее на магазин, в итоге возврат средств обладателю карты осуществляется за счет интернет-магазина, через который прошла мошенническая транзакция. Отсюда следует, что наиболее незащищенным звеном в схеме совершения платежа в сети Интернет является онлайновая торговая точка, поскольку в конечном итоге именно за ее счет осуществляется возмещение убытков держателю карты. По описанной схеме работает значительное количество интернет-магазинов, принимающих к оплате карты, что предполагает наличие неких механизмов защиты, способных относительно успешно противостоять мошенничеству.

Протоколы и другие методы защиты

Меры, предпринимаемые участниками электронной коммерции для обеспечения безопасных расчетов в сети Интернет, всегда были достаточно многообразны.

Прежде всего, это обучение держателей карт минимальным навыкам для обеспечения собственной безопасности: пользование только знакомыми интернет-ресурсами, изучение порядка доставки товаров и предоставления услуг, проверка использования интернет-коммерсантом сертифицированных протоколов, гарантирующих безопасность передаваемой информации.

Кроме таких простых методов защиты от мошенничества, как воспитание держателей, безусловно, используются и технологические средства.

Широко используемый и ставший практически обязательным в интернет-торговле протокол SSL (Secure Socked Layer) позволяет всем участникам торговли спокойно передавать самую разную информацию. При попытке перехвата данных они будут закрыты шифром, взломать который за сколько-нибудь адекватный промежуток времени невозможно.

Грамотный держатель карты, пользующийся услугами интернет-ресурсов, осуществляющих продажу товаров и услуг, отнесется с предубеждением к отсутствию SSL у точки электронной коммерции. Протокол SSL использует технологию шифрования с открытым ключом и цифровые сертификаты для опознания сервера, участвующего в транзакции, и защиты информации в процессе ее передачи от одной стороны к другой по каналам Интернета. Транзакции протокола SSL не требуют идентификации клиента. Вначале клиент посылает сообщение серверу. Сервер отвечает и отправляет клиенту свой цифровой сертификат в качестве средства идентификации. Прежде чем продолжить транзакцию, клиент и сервер договариваются по поводу сеансовых ключей. Ключи сеанса — симметричные закрытые ключи — используются только в данной транзакции. Как только ключи выбраны, сеанс связи между клиентом и сервером продолжается, при этом используются ключи сеанса и цифровые сертификаты.

Итак, хотя протокол SSL надежно защищает информацию, передаваемую через Интернет, он не может уберечь частную информацию, хранимую на сервере продавца, — например, номера кредитных карт. Когда продавец получает данные кредитной карты вместе с заявкой на покупку, информация расшифровывается и сохраняется на сервере, пока заявка не будет выполнена. Если сервер не защищен и данные не зашифрованы, то возможен несанкционированный доступ к частной информации и дальнейшее использование ее в мошеннических целях.

В дополнение к использованию протокола шифрования передаваемых данных участники интернет-коммерции используют такие хорошо известные способы идентификации держателя карты, как проверка СVV2/СVK2-кодов (СVV2-код для карт платежной системы Visa и CVK2 — для MasterCard).

К способам идентификации стоит добавить проверку адреса AVS (Address Verification Service). Данная процедура в большей степени характерна для североамериканского рынка электронной коммерции, но, тем не менее, с ней приходилось сталкиваться и держателям карт российских банков, пытавшимся воспользоваться картами для оплаты товаров с доставкой на территории США.

Однако все эти меры безопасности явно недостаточны для обеспечения высокого уровня безопасности расчетов в сети Интернет.

Доля интернет-торговли неуклонно растет из года в год, увеличиваются обороты от продажи товаров и услуг в сети, пропорционально растет и количество мошеннических операций, но мало кто хочет отказываться от получаемых выгод, поэтому всех участников процесса все больше волнует безопасность проведения платежей и расчетов.

3-D — это не только захватывающие фильмы

Вопрос безопасности волнует не только держателя карты, производящего оплату товара в интернет-магазине, но и интернет-магазин, и эквайера, и эмитента, и больше всего — платежные системы, которые вкладывают огромные средства для обеспечения безопасности платежей и защиты от мошенничества.

Многочисленные попытки международных платежных систем сделать расчеты в области электронной коммерции максимально безопасными привели к появлению разработанного платежной системой Visa International протокола 3-D Secure.

Технология 3-D Secure представляет собой протокол аутентификации владельца карты при проведении покупок в сети Интернет, предназначенный для обеспечения безопасности интернет-платежей: проверка личности осуществляется в онлайн-режиме.

Основным действующим принципом технологии 3-D Secure стала гарантия безопасности проведения расчетов в системе электронной коммерции. Причем данная технология не только гарантирует сохранение в безопасности сведений о покупателях, но и в значительной степени способствует сохранению финансовых средств остальных участников платежа.

Реализуется технология 3-D Secure на основе трех доменов (что и заложено в ее названии), в которых начинается и завершается жизненный цикл транзакции. Это домен эмитента, в котором происходит аутентификация держателя, домен эквайера, включающий в себя банк-эквайер и интернет-магазин, и, наконец, домен взаимодействия, содержащий службы и сервисы платежной системы.

Цепочка, обеспечивающая безопасность 3-D Secure, состоит из таких звеньев, как:

— проверка личности владельца карты в реальном времени, которая начинается после ввода номера карты на платежной странице электронного магазина, откуда покупатель перенаправляется на сервер своего банка-эмитента. Для проверки используется пароль, известный только владельцу карты и банку;

— формирование банком-эмитентом по результатам проверки ответного сообщения, которое банк-эмитент защищает от несанкционированных изменений, используя цифровую пдпись;

— защита конфиденциальной информации пользователя, например номера карты, для чего используются защищенные страницы платежного сервера, на котором сохраняется введенная информация. Получатель платежа — электронный магазин — не имеет доступа к этой информации, что защищает от ее хищения.

Таким образом, 3-D Secure не только обеспечивает безопасное проведение платежа, но и разграничивает риски участников транзакции за счет четкого разделения функций при обработке платежной операции: банк-эмитент проверяет личность держателя карты, поскольку именно он располагает информацией о клиенте, а банк-эквайер автоматически организует связь с системой аутентификации эмитента, используя для этого сервисы платежных систем. Отметим, что, если мошенническая транзакция прошла через интернет-магазин, использующий технологию 3-D Secure, ответственность за нее, согласно правилам платежных систем, будет нести уже не эквайер, а эмитент, и при этом не имеет значения, использует эмитент технологию 3-D Secure или нет. Выгода использования протокола 3-D Secure для точки электронной коммерции понятна, а вот эмитенты попадают в сложную ситуацию, поскольку оказываются перед выбором: либо приобрести очень недешевое решение 3-D Secure и обезопасить своих клиентов и себя от мошенников, либо запретить держателям карт их использование в интернет-магазинах и потерять значительную часть клиентов, пользующихся интернет-коммерцией, либо ничего не делать и надеяться, что мошенничество не затронет их.

Можно с уверенностью сказать, что применение этого протокола гарантирует безопасность платежей через Интернет для всех пользователей в любых электронных магазинах.

В борьбе за безопасность интернет-платежей международные платежные системы действуют сообща, поэтому протокол 3-D Secure, предложенный Visa Int., был поддержан системой MasterCard Worldwide. Результатом сотрудничества в сфере безопасности интернет-расчетов стало появление программ Verified by Visa и MasterCard SecureCode. Обе программы для безопасных расчетов в Сети предлагают использовать технологию 3-D Secure.

В самом общем виде обе программы предлагают держателю карты для проведения интернет-платежей зарегистрироваться на сайте банка-эмитента и получить от него некое кодовое слово (число), которое потребуется ввести в всплывающем окне после решения держателя оплатить выбранный товар/услугу на сайте интернетпродавца. Именно по этому слову (числу), которое известно только банку-эмитенту и держателю, эмитент идентифицирует держателя и подтверждает возможность успешного проведения операции оплаты. Как вариант, кодовое слово или число может генерироваться единожды для каждой оплаты и высылаться SMS-сообщением на телефон держателя карты. В этом случае при регистрации держателю потребуется сообщить банку-эмитенту свой номер мобильного телефона, проконтролировать, чтобы на момент проведения операции телефон был в зоне действия оператора связи, и иметь положительный баланс на счете для успешного получения SMS-сообщения. Таким образом, проверкой введенной кодовой информации и отправкой банком-эмитентом ответного сообщения транзакция успешно завершается. Даны гарантии безопасности платежа и сохранности индивидуальной информации, эмитент и эквайер обеспечили проведение безопасного расчета, интернет-коммерсант продал товар, а держатель карты получил не только товар, но и новые преимущества от совершения покупки по 3-D Secure: в системе создается специальная регистрационная запись, фиксирующая платежи в Интернете, держателю не нужно иметь особую карту, чтобы оплачивать товары или услуги в сети Интернет. Кроме того, владельцам зарегистрированных карт Visa Int. предоставляет дополнительные удобства: возможность возврата денег, гарантированную защиту от мошенничества.

Прочитав все вышеизложенное, резонно задаться вопросом, почему же не все так хорошо, если все так хорошо? Почему продолжают встречаться случаи мошенничества и кражи персональных данных, почему Интернет кишит сообществами интернет-шоперов, делящихся информацией о потерянных деньгах и отказах в проведении платежей? Ответ прост — вся красивая модель работы 3-D Secure строится на непременном участии в этих программах и эмитента, и эквайера, и интернет-коммерсанта. Если держатель карты зайдет на сайт интернет-коммерсанта, участвующего в любой из программ Verified by Visa или MasterCard SecureCode, и получит отказ в проведении операции, это будет означать, что банк-эмитент, выдавший держателю карту, не присоединился к протоколу 3-D Secure.

По информации MasterCard Worldwide, в мире зарегистрировано более 470 тыс. интернет-магазинов, участвующих в программе MasterCard SecureCode, и примерно столько же участвующих в программе Verified by Visa.

А что в России?

В 2003 г. система ASSIST стала первой российской системой электронных платежей, сертифицированной Visa International по новой технологии 3-D Secure, что можно считать как значимым событием для самой компании, так и важным этапом в развитии электронной коммерции в России в целом. С этого времени система ASSIST выступает в качестве независимого провайдера аутентификации кард-холдера Verified by Visa.

Банки, принципиальные члены МПС, имеющие лицензию на интернет-эквайринг и заинтересованные в нем, могут подключать свои процессинговые центры к шлюзу ASSIST.

В деле обеспечения возможности участникам электронной коммерции принимать к оплате карты международных платежных систем активно стартовала компания PayOnline System — самая современная из российских систем интернет-платежей. Компания сертифицирована на соответствие PCI DSS и прошла сертификацию в международных платежных системах Visa International и MasterCard Worldwide.

Солидным игроком в области предоставления интернет-процессинга по банковским картам, работающим на российском рынке, является голландская компания CronoPay.

Интересным, на наш взгляд, явлением на российском рынке стала система HandyBank, которая представляет собой интернет-банковский сервис для пользователей — физических лиц. Этот сервис предоставляют банки — участники системы. HandyBank дает возможность клиенту банка круглосуточно с любого компьютера или мобильного телефона совершать интернет-платежи со счета своей банковской карты. Система только начинает свое развитие, но уже сейчас у нее есть ряд реальных преимуществ по сравнению с обычными карточными платежами в Интернете. Во-первых, высокий уровень безопасности: система позволяет совершать транзакции, не передавая в Интернет ни номера своей карты, ни ПИН-кода к ней, ни других ее реквизитов. Во-вторых, более широкий спектр платежных операций. Клиенты HandyBank могут оплачивать множество услуг в упрощенном режиме, совершать банковские переводы, платить налоги и штрафы (госплатежи), совершать интернет-покупки с банковской гарантией возврата денег при любых проблемах с поставкой товара. К дополнительным преимуществам можно отнести также мобильный банкинг и пополнение счета через терминальные сети.

Таким образом, у российской интернет-коммерции есть все необходимые ресурсы для того, чтобы привлечь к себе большое число интернет-покупателей, предоставив им широкий спектр предлагаемых товаров и услуг и продемонстрировав высокую степень защищенности расчетов.

***

По последним сообщениям, появившимся в СМИ, в кампанию по борьбе с интернет-мошенничеством включилась корпорация Microsoft. Как сообщает пресс-служба корпорации, Microsoft совместно с Национальной ассоциацией по борьбе с киберпреступностью (NCFTA) разработали систему Internet Fraud Alert, призванную противодействовать интернет-мошенникам. Инициативу поддержали eBay, система PayPal, Citizens Bank, а также американская Федеральная комиссия по торговле и некоторые другие организации.

Internet Fraud Alert позволяет создавать базу украденных данных о сетевых аккаунтах или кредитных картах. Информация будет максимально оперативно передаваться в организацию, обслуживающую владельца данных. Таким образом, банки и другие компании смогут обеспечить безопасность пользователя и, проанализировав механизм кражи данных, предотвратить новые случаи.

Все вышесказанное дает основания полагать, что защита платежей в сети Интернет есть краеугольный камень в деле дальнейшего развития электронной коммерции, и участие в этой работе таких монстров, как Visa International, MasterCard Worldwide и корпорация Microsoft, приведет к повышению безопасности производимых интернет-расчетов и, как следствие, к повышению уровня доверия держателей карт и пользователей интернет-коммерции.

Ну и, наконец, не забывайте о старом добром способе защиты — о страховом полисе, который в настоящее время предлагают в основном активные банки-эмитенты. Банки, заключая договоры со страховыми компаниями, предлагают держателям страхование рисков от мошеннических операций, а в связи с ростом количества таких операций страхование пластиковых карт становится все более востребованным как со стороны банков-эмитентов, так и со стороны держателей карт. Среди основных рисков, которые покрывает страховка карты, — получение мошенниками денег из АТМ с использованием украденной карты или поддельной карты, использование поддельной карты и поддельной подписи на платежных документах, совершение мошеннических операций по украденным данным карты в сети Интернет.

Банкам-эмитентам, которые хотят разрушить традицию перекладывания убытков по мошенническим операциям на держателей карт, следует серьезнее отнестись к этому перспективному способу защиты средств клиента и собственного имиджа.

С развитием инновационных технологий возможности всемирной сети становятся шире и сегодня затрагивают практически все сферы жизни человека. Так, в последнее время довольно активно многими используется интернет-банкинг, представляющий собой программу определенного банка, посредством которой пользователь может осуществлять финансовые операции с любого компьютера, подключенного к интернету. Однако такие услуги доступны только клиентам банков. Пользуясь подобными программами, многие обеспокоены , ведь встречаются ситуации, когда деньги пропадают с карты либо не поступают на нужный счет. Чтобы избежать действий мошенников и не бояться несанкционированного доступа к своим счетам, необходимо ознакомиться с основными правилами пользования интернет-банкингом.

Какие существуют средства защиты счетов от мошенников?

Главное правило безопасности интернет-банкинга предусматривает использование программ только известных и проверенных банков, которые постоянно совершенствуют средства защиты счетов своих клиентов. Сегодня практически каждый банк применяет SSL-шифрование информации, которой обменивается компьютер пользователя и банковская система. Этот современный метод позволяет избежать перехвата и изменения данных на пути от ПК клиента к банку. Однако следует помнить, что при совершении финансовых операций в онлайн-системе ни в коем случае нельзя реагировать на подозрительные сообщения, якобы пришедшие из банка, и переходить по незнакомым ссылкам на другие страницы.

С целью повышения уровня безопасности, клиентам предлагается получить одноразовые пароли, выдаваемые банкоматом.

В таком случае при входе в систему интернет-банкинга, помимо постоянных логина и пароля, понадобится ввести еще и одноразовый шифр, который подобрать злоумышленникам практически невозможно. Преимуществом такого варианта защиты является то, что получить чек с одноразовыми паролями может только человек, имеющий платежную карту и знающий пин-код. Пользуясь паролями чека для входа в систему, рекомендуется придерживаться следующих простых правил:

• Не выбрасывать список шифров и стараться не терять его;
• Не хранить чек вместе паролем и логином от учетной записи.

Еще одним распространенным методом для подтверждения личности при входе в онлайн-банк считается запрос одноразовых СМС-паролей. То есть при каждой операции, выполняемой пользователем, на его телефон приходит СМС-сообщение с кодом, который необходимо ввести. Известно, что обязательным условием подобных операций является привязка определенного номера телефона к банковскому счету. Среди достоинств такой системы безопасности можно выделить простоту процедуры и минимальное количество времени на осуществление операции. К тому же, даже если злоумышленник знает логин и пароль учетной записи, выяснить код ему не представляется возможным. Применяя одноразовые СМС-пароли, следует учитывать такие нюансы:

• Нельзя пользоваться интернет-банкингом с мобильных устройств;
• Не нужно сохранять пароль в браузере;
• При потере телефона следует незамедлительно обратиться в банк для блокировки учетной записи, чтобы ею никто не мог воспользоваться.

Что представляет собой электронная цифровая подпись?

Вышеперечисленные способы обеспечения защиты счетов пользователей являются самыми распространенными, однако существуют и другие методы идентификации клиентов. Особое внимание стоит обратить на электронную цифровую подпись, которая применяется чаще всего для компаний, но иногда предлагается и индивидуальным пользователям. ЭЦП предоставляет возможность однозначно идентифицировать личность, но не стоит исключать опасности завладения ключом от цифровой подписи мошенниками, которые могут заразить ПК вирусными файлами специального предназначения.

На видео – о безопасных платежах в интернете:

Известно, что существует целый ряд троянских программ, направленных на обнаружение индивидуальных паролей, ключей ЭЦП и других аутентификационных данных. Поэтому необходимо устанавливать антивирусные программы и регулярно проверять ПК на наличие вирусов. Также стоит выключать программу ЭЦП, если она не используется.

Дополнительные способы обеспечения безопасности пользования интернет-банкингом

Клиентам банка предлагается приобрести (купить или взять в аренду) генератор паролей для одноразового пользования. Прибор подсоединяется посредством USB-порта к компьютеру, и для него не нужно устанавливать специальное ПО. Также возможна вероятность использования электронного ключа, генерирующегося при первом подключении механизма. Среди дополнительных способов защиты электронных счетов следует выделить:

• Ограничение применения индивидуального сертификата, то есть воспользоваться электронным ключом для входа в учетную запись можно только с одного компьютера;
• Виртуальную клавиатуру. Она предназначена для защиты от вирусов, которые могут считывать информацию при наборе данных на обычной клавиатуре;
• Ограничение продолжительности сессии. Если пользователь в течение 10 – 15 минут не производит никаких операций, то система автоматически блокируется, и для входа в нее нужно заново ввести данные;
• Историю защиты. С помощью данной функции пользователь может проверить, подключался ли кто-нибудь к его учетной записи, а также проведение несанкционированных операций.

На видео – об электронных деньгах:

Что делать в случае взлома учетной записи интернет-банкинга?

Если все-таки мошенники смогли добраться до учетной записи онлайн-банкинга, то рекомендуется предпринять следующие меры:

• В первую очередь следует отключить ПК от интернета;
• Заблокировать личную учетную запись, обратившись в банк либо контактный центр;
• Сменить пароль и логин для входа в интернет-банкинг;
• Работу возобновлять следует, убедившись, что угроза устранена.

По мнению экспертов, жертвой мошенников становятся клиенты, не соблюдающие осторожность при пользовании интернет-банкингом. Клиентам банка рекомендуется с периодичностью раз в месяц менять постоянный пароль доступа в систему, а также не входить в онлайн-банкинг с чужих компьютеров, особенно из интернет-кафе. Известно, что мошенники могут воспользоваться доверчивостью пользователей и заразить вирусами компьютер посредством электронной почты и через различные социальные сети. В случае кражи денег со счета, нужно отправить заявку в банк и правоохранительные органы для разбирательства.

Cтандарт безопасности 3-D Secure использован Международными платежными системами VISA и MasterCard для разработки сервисов безопасных расчетов по картам в Интернет. В VISA данный сервис называется "Verified by VISA" , в MasterCard MasterCard SecureCode .

Технология 3-D Secure является самым передовым стандартом безопасности платежей и сводит риск мошенничества к нулю. Это достигается главным образом за счет того, что при оплате покупки по технологии 3-D Secure аутентификация владельца карты осуществляется на специальном сервере банка, выпустившего карту. Для аутентификации клиента требуется пароль, который известен только самому владельцу карты. Таким образом, одного номера карты недостаточно, чтобы совершить оплату. Безопасность передачи данных в сети обеспечивается использованием протокола шифрования SSL (Secure Socket Layer).

SSL сертификат

SSL (Secure Sockets Layer) — это основанный на открытых ключах, протокол безопасности, реализующий безопасный канал между веб-сервером и браузером пользователя. Протокол безопасности SSL широко используется в обозревателях Интернета и серверах для проверки подлинности, целостности сообщения и обеспечения конфиденциальности.

Сертификаты представляют собой цифровые документы, которые позволяют и серверам, и клиентам проверить подлинность друг друга. Они необходимы для установления между сервером и браузером на компьютере клиента соединения по протоколу SSL, при котором информация передается в зашифрованном виде.

* Согласно операционным правилам международных платежных систем Visa с 1 апреля 2003 года и MasterCard (с 1 января 2005 года) держатель карты не имеет права оспорить платеж по карте, если он была проведен в Интернет-магазине, поддерживающим 3-D Secure, так как платеж считается однозначно идентифицированной банком, выпустившим карту, на правомерность и легитимность.

Теперь магазин в случае платежа по 3-D Secure не будет нести потерь в результате действий карточных мошенников, так как аутентификация личности кардхолдера происходит на стороне банка-эмитента.

]Таким образом, снимается один из основных барьеров, мешающих магазину принимать кредитные карты в интернете. Технология 3-D Secure , по утверждению международных платежных систем VISA и MasterCard , является наиболее безопасной из всех существующих, а это безусловно влияет на конкурентоспособность магазинов и лояльность владельцев карт.

Владелец карты Visa или MasterCard, совершая покупку по 3-D Secure, получает новые преимущества.

• Во-первых, в системе создается регистрационная запись, специально фиксирующая платежи в Интернет.
• Во-вторых, владельцу карты не нужно менять свою карту, чтобы оплачивать товары или услуги по новой технологии — ему нужно лишь получить в банке, выпустившем карту, пароль, предоставляющий возможность работы по 3-D Secure .
• Кроме того, владельцам карт VISA и MasterCard предоставляет дополнительные удобства - возможность возврата денег! Гарантированную защиту от мошенничества.

* В платежной системе VISA Int. стандарт безопасности 3-D Secure включен в программу Verified By VISA .
* В платежной системе MasterCard Int. стандарт безопасности 3-D Secure включен в программу MasterCard SecureCode.

Verified By VISA

Технология 3-D Secure является самым передовым стандартом безопасности платежей через Интернет и сводит риск мошенничества к нулю.

Это достигается главным образом за счет того, что при оплате покупки по технологии 3-D Secure аутентификация владельца карты осуществляется на специальном сервере банка, выпустившего карту. Для аутентификации клиента требуется пароль, который известен только самому владельцу карты. Таким образом, одного номера карты недостаточно, чтобы совершить оплату. Безопасность передачи данных в сети обеспечивается использованием протокола шифрования SSL (Secure Socket Layer).

VISA 3-D Secure : Протокол безопасности 3-D Secure предложен Международной Платежной Системой VISA . Введение данного протокола безопасности для платежей через интернет по пластиковым картамVISA позволяет существенно снизить риск мошеннических транзакций.

Verified by VISA — новая услуга, которая позволяет Вам совершать покупки в режиме реального времени, обеспечивая дополнительную безопасность Ваших операций. Используя простую процедуру проверки, Verified by Visa подтвердит Вашу личность во время совершения Вами покупки в участвующих в этой программе Интернет-магазинах. Это очень удобно и Вы сможете использовать для этого Вашу карту Visa.
Дополнительно к всем остальным преимуществам — Verified by Visa очень проста в использовании. Вы регистрируете карту только один раз и получаете свой пароль. Затем при совершении покупок в участвующих в этой программе Интернет-магазинах, автоматически появляется диалоговое окно Verified By Visa. Вам необходимо только лишь ввести свой пароль и подтвердить свою операцию (кликнуть "Подтвердить"). Ваша личность будет подтверждена и покупка будут совершена в режиме безопасности. Чтобы активировать услугу Verified by Visa для Вашей карты Visa, либо для того, чтобы получить более детальную информацию, свяжитесь с Вашим банком.

Verified by VISA is a new service that lets you shop online with added confidence.
Through a simple checkout process, Verified by Visa confirms your identity when you make purchases at participating online stores. It’s convenient, and it works with your existing Visa card.
Plus, Verified by Visa is simple to use. You register your card just once, and create your own password. Then, when you make purchases at participating online stores, a Verified by Visa window will appear. Simply enter your password and click submit. Your identity is verified and the purchase is secure.
To activate Verified by Visa in your Visa card, or to learn more, contact the financial institution that issued your Visa card.

MasterCard SecureCode

MasterCard UCAF/SecureCode :

В целях повышения безопасности интернет-платежей по картам MasterCard применяется технология UCAF/SecureCode. Как видно из названия, технология включает два способа проведения платежей — UCAF и SecureCode. Рассмотрим два способа более подробно.

UCAF : Данная технология подразумевает использование электронного кошелька держателя карты. После принятия решения об оплате товара и вводе реквизитов пластиковой карты MasterCard покупатель перенаправляется на специальную страницу на сервере банка. Данная страница содержит особые поля, в которых записана информация о реквизитах платежной карты, размере оплаты, адресе покупателя, идентификаторе магазина, уникальном номере транзакции и т.п. На основе этих данных и после аутентификации держателя карты электронный кошелек вычисляет или получает от банка эмитента специальное значение AAV (Account holder Authentication Value). Это значение аутентифицирует держателя карты и подтверждает его желание произвести оплату на указанную сумму. Метод вычисления AAV и аутентификации пользователя определяется банком-эмитентом. Электронный кошелек предоставляется пользователю банком эмитентом карточки и после установки на компьютер держателя карты запускается автоматически при появлении в браузере страницы с вышеуказанными специальными полями. Значение поля AAV проверяется сервером банка на соответствие вышеописанным полям и, в случае правильно заполненного поля AAV, производится оплата. В том случае, если поле AAV заполнено неправильно, платеж блокируется. Если поле AAV не заполнено, то платежная карта MasterCard трактуется как не вовлеченная в технологию UCAF и далее платеж протекает по технологии SecureCode.

Компания ESET представляет новое поколение персональных продуктов ESET NOD32. В решениях реализован принципиально новый модуль для защиты банковских операций и онлайн-платежей , а также усовершенствованный пользовательский интерфейс.

В 2014 году сервисами онлайн-банкинга пользовались более 23 млн россиян, выходящих в интернет . При этом, по данным опроса ESET и Merku , 48% респондентов заходят в интернет-банк через браузер, а 24% пользуются мобильными приложениями. 57% пользователей чаще всего заходят в онлайн-банк с собственного компьютера или ноутбука. 81% респондентов расплачивается за покупки в Сети кредитной или дебетовой картой, через платежные системы и даже криптовалютой.




Широкое распространение интернет-банкинга и онлайн-ритейла обусловило активность киберпреступников – число вредоносных банковских программ постоянно растет.

Чтобы обеспечить безопасность дистанционных платежей и банковских операций частных пользователей, в персональном решении ESET NOD32 Smart Security внедрен новый модуль «Защита онлайн-платежей». Он создает защищенную среду для онлайн-транзакций, автоматически определяя, когда пользователь посещает интернет-банк или платежные сервисы.

Новая версия ESET NOD32 Smart Security содержит также улучшенный модуль «Анализ репутации» на базе облачной технологии ESET LiveGrid, которая оценивает файлы, программы и сайты и позволяет мгновенно блокировать угрозы.

«Продукты ESET обеспечивают многоуровневую защиту от всех типов киберугроз. В настоящее время мы наблюдаем рост числа вредоносных программ, ориентированных на хищение банковских и финансовых данных, и у нас есть технологии, позволяющие блокировать данные угрозы. Мы реализовали их в совершенно новом модуле в составе ESET NOD32 Smart Security, чтобы защитить онлайн-платежи клиентов на принципиально новом уровне», – комментирует Пало Лука, технический директор ESET.

В новом поколении ESET NOD32 Smart Security также обновлены зарекомендовавшие себя технологии. В их числе «Защита от ботнетов», предотвращающая проникновение вредоносных ботнет-программ, сетевые атаки и спам-рассылки. Кроме того, в модуле появилась поддержка сетевых сигнатур, позволяющая более точно определять вредоносный и исходящий трафик с зараженных компьютеров, входящих в состав ботнета.

Функция «Защита от эксплойтов» предназначена для обнаружения неизвестных угроз и уязвимостей нулевого дня в популярных программных продуктах, включая браузеры, PDF-редакторы, почтовые клиенты и документы Microsoft Office. Модуль «Щит уязвимости» улучшает обнаружение известных уязвимостей на сетевом уровне.

В ESET NOD32 Smart Security и ESET NOD32 Антивирус обновлен интерфейс и усовершенствован процесс обновлений – он стал более гибким и прозрачным, новые защитные функции добавляются автоматически по мере доступности.

Новые версии антивирусных продуктов полностью совместимы с операционной системой Microsoft Windows 10.

«Мы получили позитивные отзывы о функциональности и низких системных требованиях продуктов от бета-тестеров и независимых исследователей, – комментирует Эдуард Кесели, менеджер по продукту ESET. – Эти отклики подтверждают высокие результаты внутренних тестов. ESET NOD32 Smart Security и ESET NOD32 Антивирус обеспечивают еще более высокий уровень безопасности, позволяя пользователям не беспокоиться о киберугрозах».

Сейчас все большую популярность набирают всевозможные сервисы онлайн работы с деньгами. Интернет-банкинг, Webmoney, Яндекс.Деньги – эти платежные системы охватывают все больше пользователей, а на Западе и вовсе давно уже знакомы практически всем.

Но в тоже время подобные сервисы – лакомая цель для очень многих мошенников. Еще бы – кошелек с крупной суммой денег, к которому можно получить доступ из любой точки планеты, где есть Интернет! К тому же, такой стремительный рост новых способов расчета за товары и услуги привел к тому, что далеко не все знают, как необходимо правильно защищать свои интернет-сбережия и безопасно ими пользоваться. Известен, например, случай, когда реквизиты доступа к системе Webmoney пользователя можно было найти в документе, который был публично размещен в социальной сети Вконтакте.

Ухищрения мошенников

Однако, зная методы хакеров, можно достаточно неплохо обезопасить свои онлайн-деньги.

Универсальный способ получить незаконный доступ к кошельку – использование троянских программ. Этот подход одинаково эффективен как для программных интернет-платежей, так и сервисов, работающих через веб-интерфейс браузера. Троянец попадает на компьютер под видом полезного обновления, а на самом деле, будучи запущенным, начинает «подсматривать» все вводимые логины и пароли и передавать их злоумышленнику.

Кроме того, распространены троянские программы и для мобильных устройств. Основная их задача – перехват SMS с кодом подтверждения операции, который приходит на телефон. Таким образом, заразив компьютер вирусов и перехватив мобильное сообщение, хакер может получить полный доступ к платежной системе.

Обезопасить себя от троянцев несложно – достаточно использовать на компьютере и мобильном телефоне хороший, обновленный антивирус, а также не запускать подозрительное ПО.

Второй любимый прием хакеров – фишинг. Чаще всего жертвой этого метода становятся платежные сервисы, которые работают через интерфейс браузера, без установки дополнительного ПО. В этом случае хакером создается сайт – точная копия платежной системы, ссылка на который подбрасывается «жертве». Все введенные на таком ресурсе логины и пароли тут же доставляются злоумышленнику, и в итоге он имеет полный доступ к реквизитам системы.

Основное оружие против фишеров – внимательность и осторожность. Во-первых, дизайн фишингового сайта очень редко может совпадать до мельчайших деталей с сайтом-оригиналом. А сам домен, на котором хакер расположил свой ресурс, никогда не будет совпадать с оригинальным. Поэтому, если вы попали на подозрительный сайт, не вводите на нем никакой информации, а лучше внимательно присмотритесь к адресу страницы. И, конечно же, лучше всего не переходить по ссылкам, присланным от незнакомых людей, особенно в соц. сетях.

Ну и, конечно же, не будем забывать про самый древний, но, тем не менее, действенный способ хищения денег – обман. Всевозможные призывы пожертвовать деньги на благотворительность, дать займ, вложить их в систему, которая даст 100500% прибыли и т.д. – все это чаще всего обман. Обычно убедиться в том, насколько можно доверять просителю, достаточно легко – он сможет представить официальные документы. Например, если в Интернете собирают деньги на лечение, то должны быть указаны сведения, подтверждающие болезнь и сумму, необходимою на лечение. Кроме того, чаще всего те, кому на само деле нужна помощь, имеют не только реквизиты в платежных интернет-системах, но и официальный счет в банке.

Собственная безопасность

Но не только из-за хакерских ухищрений можно потерять свои деньги. Очень часто пользователи сами провоцируют кражи, оставляя в общем доступе информацию, которой там не должно быть. Помните: никому нельзя оставлять свои логины и пароли от платежных систем! Этого вполне достаточно, чтобы получить возможность воспользоваться деньгами, даже если используется дополнительная защита.

Кроме того, существует еще несколько способов обеспечить дополнительную безопасность своих денег в Интернете:

1. Используйте двухэтапную аутентификацию. В этом случае для входа в систему необходимо кроме логина и пароля ввести код, который придет в SMS на мобильный телефон. Для того, чтобы обойти такую защиту, злоумышленнику нужно иметь физический доступ к телефону или установить в него троянца-перехватчика SMS,что достаточно проблематично.

Небольшая хитрость: если использовать для идентификации устаревшие модели телефонов, без поддержки выхода в Интернет и возможности установки стороннего ПО, то можно гарантировано обезопасить себя от вирусов на мобильном устройстве.

2. Использовать привязку кошелька к IP-адресу. Таким образом, получить доступ к средствам можно будет лишь с Вашего устройства, что значительно уменьшает шансы взлома. К сожалению, способ не работает, если используется динамический IP или же есть необходимость иметь доступ к счету с разных устройств.

3. Не храните ключи на компьютере. Многие программы платежных сервисов используют файл с «ключами», который привязывает их к определенному устройству. Такие файлы легко украсть хакеру. Лучше всего ключи хранить отдельно, например, на флешке.

4. Не игнорируйте обновления программ платежных сервисов. В них разработчики устраняют критические ошибки и уязвимости.

5. Не храните крупные суммы на интернет-счету.

И самое главное – не бойтесь работать с интернет-деньгами. При соблюдении должных мер предосторожности это очень удобный и современный инструмент.

Роман Идов, аналитик компании SearchInform, эксперт по информационной безопасности:

Работа с системами интернет-платежей требует от пользователя значительных усилий по соблюдению информационной безопасности, поскольку риски намного выше, чем когда, например, злоумышленники похищают его учетную запись в социальной сети. Главным правилом должна стать разумная доля паранойи, которая поможет распознать потенциальные проблемы и вовремя предотвратить похищения аутентификационных данных. Представьте, что это не виртуальные деньги, а «живые» банкноты, и в вас сразу проснется желание защитить их от возможных посягательств, что повысит бдительность и уменьшит возможные риски.